Tipos de refinanciación hipotecaria: cómo elegir la opción adecuada para usted - ⭐ PokeGoClan

Tipos de refinanciación hipotecaria: cómo elegir la opción adecuada para usted

Índice

    Hay muchas razones por las que refinanciar puede ser una sabia decisión financiera, como reducir los pagos de su hipoteca y renunciar a un seguro hipotecario privado. Los objetivos y la posición financiera de cada prestatario son únicos, lo que significa que ningún tipo de refinanciamiento tiene sentido para todos. La decisión de refinanciar es una decisión importante. Explicaremos las muchas opciones de refinanciamiento disponibles para ayudarlo a determinar Cuál es la mejor para usted.

    Opciones de refinanciamiento hipotecario

    Refinanciamiento a tasa y plazo

    La refinanciación de la tasa de interés y el plazo implica reemplazar su hipoteca existente con una nueva hipoteca con otras tasas de interés, otros términos de préstamo (su plazo hipotecario) o ambos.

    Refinanciamiento de tasa y plazo a una tasa más baja

    Para los prestatarios con puntajes de crédito altos (un mínimo de 700, pero cuanto más alto mejor) y una relación de crédito a valor bajo (LTV), ahora es un buen momento para buscar tasas de interés bajas. Cada vez más prestamistas anuncian tasas de hasta 3 o incluso 2, pero los requisitos mínimos también están aumentando. Puede comparar los descuentos de refinanciamiento con las tasas de interés bancarias.

    Antes de solicitar una refinanciación, verifique su puntaje de crédito y LTV (use la Calculadora LTV Bankrate). La situación ideal para la refinanciación tradicional es una tasa fico por encima de 700 y LTV por debajo del 60%. Los prestatarios pueden ser elegibles para refinanciar con un LTV del 80% o menos. Poco más del 80%, y el seguro hipotecario privado juega un papel.

    Refinanciamiento de tasa y plazo a un plazo de préstamo diferente

    También puede cambiar el plazo del préstamo hipotecario. Si desea pagar su hipoteca más rápido (y reducir el monto total de los intereses pagados), puede refinanciar un préstamo más corto. Por supuesto, esto no cambia la cantidad que debe, lo que significa que su pago mensual será mayor.

    Supongamos que solo le quedan 10 años en una hipoteca existente a 30 años. Puede refinanciar otra hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa de interés más baja. Esto reducirá su pago mensual, pero pagará más intereses totales porque renovará su préstamo. Para maximizar sus ahorros totales, debe reducir su tasa de interés y acortar la Duración de su hipoteca.

    Retirar efectivo para refinanciar

    La refinanciación en efectivo permite a los prestatarios aprovechar el Patrimonio neto de su hogar al tiempo que reduce (preferiblemente) las tasas de interés hipotecarias. Los prestatarios refinancian sus hipotecas (de la misma manera que las tasas de interés y la refinanciación convencional) y al final reciben un cheque por la cantidad que han prestado. El nuevo saldo es más alto porque refleja el monto del préstamo más el costo de liquidación incluido en el préstamo.

    Los prestamistas generalmente limitan la cantidad que puede pedir prestada al 80% de su Patrimonio neto, lo que deja al 20% bloqueado en la casa.

    Por ejemplo, si su casa actualmente vale $ 300, 000 y usted debe $ 100, 000, puede obtener hasta $ 140, 000 en efectivo, lo que deja un mínimo del 20% del capital neto en su casa.

    La refinanciación en efectivo puede tener sentido para los prestatarios que desean mejorar sus viviendas o necesitan fondos de emergencia con tasas de interés relativamente bajas. Después de todo, el dinero hipotecario es la deuda más rentable disponible para la mayoría de los consumidores.

    Sin embargo, los expertos recomiendan no usar sus activos para compras relacionadas con el estilo de vida, como vacaciones o entretenimiento, y piense dos veces antes de usar sus activos para pagar el saldo de su tarjeta de crédito. A menos que resuelva el problema que causó que la deuda de la tarjeta de crédito se acumulara en primer lugar, es probable que repita el patrón de sobrecoste.

    Los prestatarios con puntajes de crédito más altos y un Patrimonio neto más grande pueden tener una mejor oportunidad de obtener este tipo de refinanciamiento.

    Refinanciación en efectivo

    Con una refinanciación en efectivo, puede realizar un pago único en lugar de un retiro de capital. La refinanciación en efectivo puede ser una opción si su relación LTV no coincide con la refinanciación que normalmente requieren los prestamistas, o si simplemente desea refinanciar un préstamo más pequeño.

    Además de reducir su carga de deuda, refinanciar en efectivo tiene algunos beneficios. Traer efectivo a la mesa reducirá su relación LTV y lo ayudará a calificar para tasas de interés más bajas y pagos mensuales más bajos. Si se reduce el factor LTV, el PMI también puede eliminarse.

    Por supuesto, todo esto a cambio de una cantidad significativa de dinero por adelantado. Si un pago único agota sus ahorros o significa renunciar a otras oportunidades financieras que pueden ser más rentables, refinanciar en efectivo puede no ser el mejor uso de sus fondos.

    Optimización de refinanciamiento

    La refinanciación simplificada es una forma efectiva de obtener tasas de interés hipotecarias más bajas de la FHA, el VA o el USDA, ya que requieren una cantidad relativamente pequeña de papeleo y no requieren una verificación de crédito o una evaluación. El resultado puede ser tiempos de respuesta más rápidos y menores costos de desconexión.

    Para una refinanciación simplificada de la FHA, ya debe tener un préstamo de la FHA con una buena reputación, y la refinanciación debe brindar "beneficios tangibles" al prestatario, como tasas de interés más bajas. La refinanciación va simplificada, llamada préstamo de refinanciamiento de tasa de interés reducida (IRRRL), y los procedimientos simplificados del Departamento de agricultura de los EE.

    Refinanciamiento sin costo de cierre

    Al refinanciar sin costos de cierre, no tiene que pagar por adelantado los costos de cierre de la refinanciación. En su lugar, financia esos gastos a través de préstamos (y paga intereses sobre el monto del préstamo más alto) o paga una tasa de interés más alta.

    Refinanciar sin los costos de cierre puede ser atractivo, ya que elimina la necesidad de tener los fondos listos para el cierre, pero a largo plazo, esa conveniencia puede costarle más. Use la Calculadora de punto de equilibrio de refinanciamiento de Bankrate para sopesar diferentes situaciones.

    Refinanciación a corto plazo

    Como parte de la refinanciación a corto plazo, los prestamistas hipotecarios otorgan a los prestatarios con problemas un nuevo préstamo por un monto inferior al saldo original y pueden anular la diferencia. Para los acreedores, aceptar pagos más bajos puede ser más rentable que el proceso de ejecución hipotecaria. Para el prestatario, la refinanciación a corto plazo ayuda a evitar una ejecución hipotecaria, pero puede dañar su préstamo.

    Hipoteca inversa

    Con una hipoteca inversa, los propietarios de 62 años o más que poseen una gran cantidad de capital neto en sus hogares o han pagado la hipoteca en su totalidad pueden retirar el capital neto como ingreso y no tienen que pagarlo antes de salir de la casa. A diferencia de las hipotecas convencionales, los prestamistas pagan al propietario. Este ingreso no está sujeto a impuestos, pero generará intereses.

    Una hipoteca inversa proporciona un flujo de efectivo estable para una variedad de propósitos, como la reposición de ingresos de jubilación, el pago de reparaciones en el hogar o el pago de gastos médicos. La cantidad depende de muchos factores, incluida la edad del prestatario más joven o el cónyuge elegible que no es elegible para pedir prestado, el valor de la vivienda, el límite de crédito de HECM y la tasa de interés actual.

    Cómo elegir el mejor tipo de refinanciamiento

    Considere el pago, la tasa de interés y el plazo de su hipoteca actual, así como sus objetivos y cronograma, para determinar el tipo de refinanciamiento de la hipoteca que sea adecuado para usted. También debe considerar el costo de cierre y si está dispuesto a pagar el préstamo por adelantado o con el tiempo sin costos de cierre.

    Si califica para una tasa de interés más baja, planea permanecer en su casa durante mucho tiempo y puede pagar los costos de cierre, por ejemplo, puede continuar refinanciando con las tasas de interés y a largo plazo. O bien, la refinanciación en efectivo puede ser más adecuada para sus necesidades si está buscando una manera de pagar grandes gastos, como reparaciones en el hogar, a una tasa relativamente baja.

     

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