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Selección adversa en seguro de vida

Índice

    La opción desfavorable es que la persona que más necesita un seguro de vida es la que tiene más probabilidades de comprar uno. Las compañías de seguros esperan minimizar el riesgo al proporcionar seguro a los titulares de pólizas saludables, pero las personas que están enfermas o en alto riesgo tienen más probabilidades de solicitar un seguro.

    Para compensar los riesgos adicionales, las compañías de seguros generalmente cobran primas más altas a los titulares de pólizas de alto riesgo. Para mantener sus primas bajas, puede dejar de fumar o pasatiempos peligrosos. Lo más importante es que debe responder honestamente sus preguntas sobre cómo solicitar un seguro de vida. Si usted es una persona sana o si ya ha tenido una enfermedad, puede optar por un seguro de vida.

    ¿Qué es una elección adversa?

    La elección adversa describe la existencia de personas poco saludables o de alto riesgo que buscan seguro de vida con más frecuencia que las personas sanas y las personas de bajo riesgo. Si una persona está en una profesión de alto riesgo o tiene un pasatiempo de alto riesgo, es posible que tenga más motivación para buscar un seguro de vida.

    Una persona con alto riesgo para la salud o la seguridad puede comprar un seguro de vida esperando que su familia lo necesite debido a su estilo de vida de alto riesgo. Al mismo tiempo, la mayoría de las personas sanas que deciden comprar una póliza de seguro de vida lo hacen como una medida de seguridad financiera para brindar protección financiera a su familia en caso de que suceda lo impensable.

    Cómo las elecciones desfavorables afectan a la industria de seguros de vida

    Los proveedores de seguros de vida intentan crear un perfil exacto de la categoría de riesgo de cada Asegurado para que la compañía esté lista para pagar los beneficios por fallecimiento si es necesario. Cada una de sus primas financiará sus beneficios de muerte después de su muerte. Cuando las personas enfermas o de alto riesgo tienen más probabilidades de comprar un seguro de vida que las personas sanas y las personas de bajo riesgo, esto ejerce más presión sobre la capacidad de las compañías de seguros de vida para pagar a sus asegurados los beneficios en caso de fallecimiento. Por esta razón, es más probable que las compañías de seguros de vida aumenten las primas o se nieguen directamente a proporcionar seguro a los solicitantes de alto riesgo.

    Los titulares de pólizas de seguro de vida dividen a los asegurados en las siguientes categorías de riesgo.

    • Privilegios: los asegurados de categoría privilegiada tienen buena salud, pero pueden surgir algunos problemas menores. Debido a su buena salud, las personas de esta categoría pueden tener primas relativamente bajas.
    • El estándar es la esperanza de vida Promedio y el estado de salud de los asegurados estándar. Muchos asegurados de esta categoría han tenido problemas de salud en el hogar en el pasado, lo que les impide unirse a la categoría preferida.
    • Insuficiente: el Riesgo de tener un número insuficiente de asegurados está por encima del promedio. Pueden tener pasatiempos o estilos de vida de alto riesgo, o incluso enfermedades crónicas. Las diferentes compañías de seguros se clasifican de manera diferente en esta categoría, pero tales asegurados generalmente tienen primas bastante altas.

    Si el riesgo de una persona para la compañía de seguros es mayor que el indicado en su declaración y es más probable que muera antes de la fecha determinada por la compañía de seguros, entonces la cantidad pagada por el Asegurado como prima y su compañía de seguros de muerte tendrán que compensar la diferencia de sus reservas financieras. Si este tipo de error de cálculo ocurre con frecuencia, las compañías de seguros pueden agotar sus reservas y les resultará más difícil pagar las reclamaciones de seguros.

    Una compañía de seguros de vida puede calcular incorrectamente el riesgo de un Asegurado si una persona tergiversa la información en su declaración de seguro de vida. Si la aseguradora descubre que el Asegurado ha completado fraudulentamente un formulario de solicitud, puede negarse a pagar al beneficiario del Asegurado. En términos generales, la posibilidad de una elección adversa puede hacer que las compañías de seguros cobren primas más altas a las personas de mayor riesgo o incluso les nieguen el seguro.

    Sin embargo, si a un solicitante de riesgo se le niega el seguro, aún puede solicitar una póliza de seguro de vida garantizada diseñada para aquellos que no desean someterse a un examen médico o responder preguntas sobre su salud y estilo de vida.

    Póliza de seguro garantizada

    Si los candidatos de alto riesgo o las personas con enfermedades preexistentes desean un seguro de vida permanente pero se les ha negado el seguro, es posible que deseen solicitar un seguro de vida garantizado. No es necesario que se someta a un examen físico para ser elegible para un seguro de vida garantizado, aunque es posible que deba completar un cuestionario médico. Tenga en cuenta que es posible que no pueda comprar una póliza de emisión garantizada después de cumplir los 80 años.

    En la mayoría de las pólizas de seguro de vida garantizado, si muere por causas naturales dentro de los primeros dos años de vigencia de la póliza, no podrá obtener una compensación completa en caso de fallecimiento. En su lugar, recibirá una parte de la prima que pagó. Si muere después de dos años, generalmente recibirá un beneficio completo por fallecimiento. Estas pólizas suelen ser mucho más caras que otros tipos de seguros de vida, pero si se le niega el seguro en otro lugar, pueden valer la pena.

    Cómo las compañías de seguros recopilan información

    Si está comprando un seguro de vida, es posible que desee saber cómo se verá el proceso de suscripción. Durante el proceso de suscripción, su compañía de seguros recopila información de varias maneras como una verificación de cada información para garantizar su precisión. Las compañías de seguros pueden transferir:

    • Solicitud inicial: se le pedirá que proporcione información básica sobre usted, su salud, trabajo y pasatiempos. Si bien es posible que desee dejar algo en su reclamo, como problemas de salud mental o antecedentes de tabaquismo, puede detectarse más adelante en el proceso y puede resultar en una denegación de seguro o incluso un litigio. Debido a que los problemas médicos y las afecciones preexistentes pueden detectarse durante un examen físico, identificarlos lo antes posible ayudará a simplificar el proceso.
    • Examen paramédico: la compañía de Seguros puede derivar a un profesional de la salud a su hogar u oficina para un examen. Cualquier inconsistencia en su solicitud será notada. Por ejemplo, si dice que su aplicación pesa 20 libras menos, una revisión del cuidador debería detectarlo. Si un examen físico le causa dificultades debido a enfermedades preexistentes u otros problemas, puede comprar un seguro de vida sin un examen, aunque estas pólizas suelen ser mucho más caras que un seguro de vida integral.
    • Conclusión del médico: Si la compañía de seguros tiene alguna pregunta sobre su salud, le pedirá a su médico de cabecera que proporcione una opinión. Si el examen de un paramédico le permite sospechar que está fumando, incluso si no lo ha indicado en una declaración, la compañía de seguros puede preguntarle a su médico en detalle sobre sus hábitos de fumar.
    • Lista de medicamentos recetados: las compañías de Seguros también pueden acceder a información sobre los medicamentos recetados que está tomando actualmente o que ha tomado recientemente. Esto puede revelar enfermedades crónicas o enfermedades transmitidas que aumentarán el riesgo de su muerte.
    • Oficina de listas de información médica: esta organización de la industria recopila la información que proporcionó en las solicitudes anteriores de seguro de salud y vida. Si la información en la solicitud anterior no coincide con su solicitud de seguro de vida, su compañía de seguros puede sospechar lo que está mal. Si incluye la diabetes en su declaración de seguro de salud pero no la menciona en su declaración de seguro de vida, su compañía de seguros puede comprender esta brecha en la oficina de información de salud.


    Toda esta información ayuda a proporcionar a los asegurados una mejor idea de quién es usted y qué riesgo representa para la compañía de seguros de vida. La aplicación es solo la primera de varias formas en que una empresa recopila información sobre usted.

    Si después de todo esto se introduce una mentira en el proceso, se llama declaración falsa. Si se descubre un falso testimonio y su compañía de seguros de vida puede demostrar que mintió intencionalmente, podría ser acusado de fraude de seguro de vida.

    Algunas pólizas de seguro de vida tienen un período de dos años llamado período competitivo, durante el cual una póliza puede ser cancelada si se encuentran declaraciones falsas. Incluso si se descubre una mentira después de este período de tiempo, si su muerte fue causada por un problema de salud que conoce pero no lo informó en una declaración, su compañía de seguros de vida puede fluctuar en el pago de beneficios por fallecimiento.

     

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