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¿Se puede transferir una hipoteca a otra persona?

Índice

    En la mayoría de los casos, las hipotecas no se pueden transferir de un prestatario a otro. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas y tipos de préstamos no permiten que otro prestatario asuma el pago de una hipoteca existente.

    Sin embargo, en algunos casos, la transferencia de la hipoteca es necesaria y permitida, por ejemplo, en caso de muerte, divorcio o separación, o cuando se trata de un fideicomiso vivo. Esto es lo que necesita saber sobre la transferencia de hipotecas, así como qué es aceptable y qué no.

    ¿Qué es una transferencia de hipoteca?

    Una transferencia de préstamo hipotecario ocurre cuando un prestatario redistribuye una hipoteca existente a otra persona o entidad.

    René segura, jefe de crédito al consumo de FBX, el brazo bancario de Informa Financial Intelligence en Dallas, dijo: "básicamente, esto cambia todas las responsabilidades relacionadas con la hipoteca y la garantía de la propiedad a los recién llegados."

    Raj Saade, un abogado de bienes raíces en Somerville, nueva Jersey, dijo que tales transferencias generalmente solo se permiten si la hipoteca es asequible. Al transferir una hipoteca asegurada, el nuevo prestatario acepta pagar todos los pagos futuros a la tasa de interés original, y todas las obligaciones legales del prestatario original del préstamo generalmente se cancelan.

    ¿Puedo transferir mi hipoteca?

    Para saber si su hipoteca es transferible, asumible o transferible, lo mejor es ponerse en contacto con su prestamista y preguntarle al respecto.

    Dustin Singer, agente de bienes raíces e inversionista de re/MAX Citylife, dijo: "a la Mayoría de los prestamistas no les gusta transferir fondos del préstamo porque no les servirá de nada, a menos que el comprador esté en peligro de impago.- En Pittsburgh.

    No se equivoque: la mayoría de las hipotecas no se pueden transferir de un prestatario a otro. Esto se aplica a los préstamos tradicionales que no están asegurados por el gobierno (lo que significa que no son préstamos de la FHA, VA o USDA) y los préstamos elegibles que cumplen con los estándares de financiamiento de Fannie Mae y Freddie Mac.

    "En este tipo de préstamos, generalmente se utilizan términos de venta con vencimiento que requieren el pago total del préstamo o la transferencia de todos los intereses de la propiedad para que la hipoteca pueda ser transferida", dijo segura. "En otras palabras, el préstamo debe pagarse en su totalidad y se debe introducir una nueva hipoteca para la transferencia"

    Préstamos que generalmente se pueden tomar, lo que significa que se pueden transferir en ciertas circunstancias, que incluyen:

    • Préstamo de la FHA
    • Crédito VA
    • Préstamo del Departamento de agricultura de los Estados Unidos

    Por supuesto, hay excepciones a esta regla, por lo que no todos los préstamos pueden transferirse.

    "Los préstamos de la FHA generalmente son aceptables, pero dependen del estado actual del préstamo y de la confianza del nuevo prestatario en el momento del intento de transferencia", dijo segura, y agregó que el nuevo prestatario debe presentar una solicitud para realizar la transferencia. También es posible que deba realizar una evaluación de la propiedad.

    Para los préstamos VA, se aplica el mismo proceso, pero solo si el préstamo se cierra antes del 1 de marzo de 1988. Los préstamos VA cerrados después de esta fecha pueden requerir la aprobación de un prestamista o prestador de servicios de crédito.

    Los préstamos del Departamento de agricultura de los Estados Unidos también pueden transferirse antes de que el prestamista los apruebe.

    Excepciones a la regla

    Incluso si su hipoteca tiene una cláusula de vencimiento para la venta y no puede ser aceptada, en algunos casos su prestamista puede aprobar la transferencia. incluido:

    • Muerte de un cónyuge, copropietario o padre
    • Transferencia entre miembros de la familia, incluido el cónyuge o los hijos del prestatario
    • Acuerdo de divorcio o separación que permite que el ex cónyuge continúe viviendo en casa
    • Acuerdo de fideicomiso vivo en el que el prestatario es el beneficiario

    Para estos trabajos de transferencia de hipotecas, se debe agregar un nuevo prestatario a la escritura de propiedad, el propietario fallecido debe ser retirado de la escritura o el cónyuge que renuncia a la propiedad debe firmar la escritura de renuncia.

    Cuando una transferencia de hipoteca tiene sentido

    Hay varias situaciones en las que un prestatario puede querer cambiar su hipoteca a otra. La situación más común es transferir la propiedad a los miembros más cercanos de la familia que están interesados en ser dueños de la casa, a los miembros de la familia que aceptan préstamos en la mejor situación financiera, o a los familiares o sobrevivientes de la muerte del prestatario original.

    "Muchas personas intentan tomar una hipoteca para aprovechar las tasas de interés más bajas de lo que obtendrían hoy", agregó Merrill Lynch, fundador y CEO de FortuneBuilders en San Diego.

    "En todos estos casos, el análisis siempre se realiza caso por caso, en el que el acreedor tendrá que aprobar la transferencia", explicó segura.

    Alternativa a la transferencia de hipotecas

    En lugar de entregar una hipoteca, puede haber mejores opciones. Algunas opciones incluyen:

    Comprar una casa del prestatario original: las Personas que desean obtener un préstamo solicitarán una nueva hipoteca y comprarán la casa del prestatario anterior. Sin embargo, eso significa lidiar con nuevos términos de préstamo y nuevas tasas de interés.

    Agregar un segundo prestatario: esto se hace para agregar un nuevo prestatario al préstamo. Sin embargo, esto no eliminará al prestatario original, por lo que seguirá siendo responsable de la deuda, por lo que está lejos de ser una solución ideal.

    Refinanciar y agregar prestatarios: Refinanciar su hipoteca y agregar un segundo prestatario le permite ajustar los términos y las tasas de interés del préstamo. Puede ser más fácil agregar otro prestatario a través de la refinanciación. Sin embargo, esto también tiene el inconveniente de no eximir al prestatario original de las obligaciones del préstamo.

    Transferencia no oficial: requiere que el nuevo prestatario envíe el pago al prestatario original y luego el prestatario original pague el préstamo. Esta es una mala idea porque el prestatario original es responsable de la deuda y si el nuevo prestatario incumple, habrá muy pocos recursos. También puede romper los términos de la hipoteca, especialmente si el prestatario original se muda.

     

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