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¿Qué son los puntos en una hipoteca?

Índice

    Comprar una casa es la compra más cara que la mayoría de nosotros hemos realizado, por lo que, naturalmente, vale la pena considerar cualquier cosa que pueda reducir el costo de una hipoteca. Además de negociar un buen precio y encontrar la mejor tasa de interés hipotecaria, algunos compradores compran puntos hipotecarios, también conocidos como "puntos de descuento", para reducir la cantidad de intereses que pagan.

    ¿Qué son los puntos hipotecarios y cómo funcionan?

    Los puntos hipotecarios son las comisiones pagadas por el prestatario al prestamista hipotecario por reducir la tasa de interés del préstamo. Esto a veces se denomina "reducción de tasas"."Cada punto comprado por el prestatario vale el 1% del monto de la hipoteca. Por lo tanto, una hipoteca de 300, 000 yenes costaría 33, 000.

    Cada punto generalmente reduce la tasa de interés en un 0.25%, por lo que un punto reducirá la tasa de interés de la hipoteca del 4% al 3.75% durante la vida del préstamo. Sin embargo, la magnitud de la reducción de tasas en cada punto varía de un prestamista a otro. La capacidad de los puntajes hipotecarios para reducir la tasa de interés también depende del tipo de préstamo hipotecario y la situación general de las tasas de interés.

    El prestatario puede comprar más de un punto o incluso obtener un punto. Por ejemplo, un centavo de la mitad de las 300, 000 hipotecas costaría $ 1, 500 y reduciría la tasa de interés de la hipoteca en un 0, 125%.

    Los puntos se pagan al final y se incluyen en el documento de evaluación del préstamo, el préstamo recibido por el prestatario después de la solicitud de la hipoteca y la divulgación final recibida por el prestatario antes de que finalice el plazo del préstamo.

    Puntos de origen

    El punto de origen de una hipoteca es otro tipo de punto de hipoteca. Estas son las comisiones pagadas al prestamista por la fuente, revisión y procesamiento del préstamo. El punto de partida generalmente cuesta el 1% del total de la hipoteca. Por lo tanto, si un prestamista cobra una tasa inicial de 1.5 en una hipoteca de 250, 000 yenes, el prestatario debe pagar $ 4, 125.

    La diferencia entre los puntos iniciales y los puntos de descuento es que no reducen directamente la tasa de interés del préstamo. Algunos prestamistas permiten a los prestatarios obtener préstamos sin reducir los costos de cierre o puntos de partida, pero lo compensan con tasas de interés más altas u otras tarifas.

    Puntos de descuento

    El punto de descuento hipotecario es la tasa de interés prepaga. Cuando paga estos puntos, reduce la tasa de interés del préstamo, generalmente 0.25% por punto. A menudo se puede comprar una pequeña parte de la Puntuación, hasta 3 puntos o incluso más.

    Al reducir la tasa de interés del préstamo, puede reducir sus pagos mensuales. Pero tenga en cuenta que esto requiere un pago por adelantado. Como regla general, cuanto más tiempo planee vivir en una casa, más beneficios obtendrá al pagar puntos.

    Puntos de descuento hipotecario y tasa de interés

    Comprar puntos de descuento hipotecario es en realidad una forma de pre-pagar una parte de los intereses, y estudiar la tasa de interés anual (APR) puede ayudarlo a comparar préstamos con diferentes tasas de interés y combinaciones de puntos. El APR incluye no solo la tasa de interés, sino también los puntos que paga y las tarifas que cobrará el prestamista. Vea la breve explicación de GREG McBride, analista financiero jefe de Bankrate.:

    Ejemplos de cómo los puntajes hipotecarios pueden reducir los gastos por intereses
    Si puede comprar puntos de descuento además del pago inicial y los costos de cierre del acuerdo, reducirá su pago mensual de la hipoteca y podrá ahorrar mucho dinero. La clave es permanecer en la casa el tiempo suficiente para recuperar el interés prepago. Si vende su casa en unos pocos años, refinancia su hipoteca o la paga, comprar puntos de descuento puede ser una pérdida de dinero.

    ¿Qué es un punto de equilibrio?

    Para calcular el "punto de equilibrio" en el que el prestatario recuperará la cantidad que gastó en intereses prepagos, divida el costo del punto de hipoteca por la cantidad ahorrada cada mes a una tasa de interés reducida:

    $ 4000 / $ 56 = 71 mes

    Esto muestra que el prestatario tendrá que permanecer en la casa durante 71 meses, o casi seis años, para recuperar el costo del punto de descuento.

    "Si planea mantener una casa a largo plazo, tiene sentido tomar una hipoteca para reducir los costos adicionales de la tasa de interés", dice Jackie Boyce, directora senior de asociaciones de Money Management International, una compañía con sede en Sugar Land, Texas. "Si ese no es el caso, la posibilidad de reembolsar esta tarifa es muy pequeña."

    Puede usar la Calculadora de puntos hipotecarios de Bankrate y la Calculadora de amortización para ver si la compra de puntos hipotecarios le ahorrará dinero.

    ¿Los puntos hipotecarios son adecuados para usted?

    Comprar hipotecas es una forma de pagar por adelantado para reducir el costo total de su préstamo y reducir los pagos mensuales. Esto tiene más sentido si planea permanecer en la casa durante mucho tiempo. La cantidad que ahorra cada mes puede valer la pena.

    Por supuesto, a menos que planee quedarse en la casa por mucho tiempo, es probable que pagar puntos le cueste dinero.

    Otra consideración es si debe invertir en puntos o en un pago inicial más grande. Un pago inicial más grande generalmente puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja. Además, alcanzar la marca del 20% del pago inicial también evita los costos adicionales de PMI.

    Un pago inicial más alto puede proporcionarle una mejor tasa de interés, ya que reduce la relación préstamo-valor, o LTV, que es el Tamaño de su hipoteca en relación con el valor de su casa.

    Los prestatarios deben tener en cuenta todos los factores que pueden determinar cuánto tiempo planean permanecer en la casa, como el Tamaño y la ubicación de la propiedad y su situación de empleo, y luego calcular el momento en que compran la hipoteca.

     

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