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¿Qué son las primas de seguro?

Índice

    Definición y ejemplos de una prima de seguro

    Todo el mundo sabe que los seguros cuestan dinero, pero un término que puede ser nuevo cuando empiezas a comprar un seguro es "prima". Por lo general, la prima es el monto que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o vida.

    Por ejemplo, si paga $212 por mes para mantener su automóvil asegurado, la prima anual de su seguro sería de $2,544. Es posible que haya comprado una póliza de seis meses, lo que haría que su prima de seguro fuera de $1,272.

    Cómo funcionan las primas de seguro

    Las primas de seguros suelen tener un cálculo base. Luego, según su información personal y ubicación, puede tener descuentos que se agregan a la prima base que reduce su costo.

    Para obtener tarifas preferenciales, o primas de seguros más competitivas o más económicas, se utiliza información adicional. Puede conocer estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima. 

    La prima del seguro puede pagarse en forma anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere que la prima del seguro se pague por adelantado, también puede exigirlo. Este suele ser el caso cuando a una persona se le ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.

    La prima es la base del pago de su seguro. Una prima de seguro puede considerarse ingreso imponible para usted en ciertos casos (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que supere los $50,000 y que esté a cargo directa o indirectamente de un empleador). Es posible que se le agreguen tarifas de servicio, según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Pautas de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su Estado pueden brindarle más información sobre las reglamentaciones locales si tiene alguna pregunta sobre tarifas o cargos en su prima.

    El costo de la prima de su seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.

    Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.

    Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros, y pueden ahorrar mucho dinero en primas de seguros simplemente encontrando una compañía que esté más interesada en "suscribir el riesgo".

    ¿Qué factores determinan una prima de seguro?

    La prima de un seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

    1. Tipo de Cobertura

    Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Cuanta más cobertura obtenga, o más amplia sea la cobertura que elija, mayor será la prima de su seguro.

    Por ejemplo, al mirar las primas de un seguro de hogar , si compra una póliza de seguro de hogar de riesgos abiertos o de cobertura contra todo riesgo , será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos designados que solo cubre lo básico.

    2. Monto de la cobertura y costo de la prima de su seguro

    Ya sea que esté comprando un seguro de vida , un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.

    Esto puede funcionar de dos maneras. La primera forma es bastante sencilla, y la segunda forma es un poco más complicada pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:

    • El monto de su cobertura puede modificarse según el valor en dólares que desee de lo que sea que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $250,000 será diferente a asegurar una casa por $500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
    • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si toma una póliza con un deducible más alto . Por ejemplo, con un seguro de hogar, puedes ahorrar hasta un 25% aumentando tu deducible de $500 a $1,000. 3 En el caso de seguros de salud o pólizas de salud complementarias , puede aceptar deducibles más altos o buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos . 

    3. Datos Personales del Solicitante de la Póliza de Seguro

    Su historial de seguro, el lugar donde vive y otros factores de su vida se usan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se le cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.

    Algunas compañías usan puntajes de seguros, que pueden determinarse por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales, e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

    Para los seguros de vida, se utilizarán también otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, como la edad y las condiciones de salud.

    Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las compañías de seguros determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren captar y crearán programas o descuentos que ayuden a atraer a sus clientes objetivo.

    Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de las primas para atraer a familias jóvenes o millennials.

    ¿Quién decide la prima del seguro?

    Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.

    Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

    • La probabilidad de riesgos y peligros
    • Los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios crean proyecciones y pautas basadas en esta información.

    Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo implicará el pago de las reclamaciones, así como cuánto dinero debe recaudar la compañía de seguros para asegurarse de que gana suficiente dinero para pagar las posibles reclamaciones, pero también para obtener ganancias.

    La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los aseguradores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de la tarea es determinar la prima.

    La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrará por el contrato de seguro que vende.

     

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