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¿Qué es una tasa de interés hipotecaria?

Índice

    Comprar una casa implica varias etapas. Además de encontrar la propiedad adecuada, pasará por el proceso de obtener una hipoteca, idealmente con la mejor tasa de interés. Cuanto menor sea su tasa de interés, menor será su pago mensual y menor será el valor de su hipoteca.

    ¿Cuál es la tasa de interés de la hipoteca?

    La tasa de interés de su hipoteca determina cuánto pagará para pedir dinero prestado a un prestamista, expresada como un porcentaje.

    En términos generales, los préstamos a corto plazo, como las hipotecas a 15 años, tienen tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos. Los préstamos a largo plazo, como las hipotecas a 30 años, tienen tasas de interés más altas pero pagos mensuales más bajos. En parte, esto se debe a que está pagando el saldo durante un período de tiempo más largo. Los intereses totales de los préstamos a corto plazo suelen ser más bajos.

    Las tasas de interés hipotecarias están determinadas por muchos factores, incluido su puntaje de crédito. Si tiene una Puntuación más alta, es más probable que obtenga una tasa de interés favorable. Los métodos de fijación de precios de los prestamistas y factores más generales, como el rendimiento de las letras del tesoro a 10 años y la inflación, también afectan las tasas de interés hipotecarias.

    ¿Cómo funciona el interés hipotecario?

    El interés de su hipoteca es un porcentaje de su saldo. Cuando pague su hipoteca, realizará pagos mensuales de acuerdo con el calendario de pago del préstamo. A medida que su préstamo se reembolsa, sus pagos se transfieren más al principal o al monto real que pidió prestado. Inicialmente, la mayor parte de su pago se utiliza para cobrar intereses.

    Supongamos que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años con un saldo de $ 300, 000 y una tasa de interés del 5%.

    Durante un período de 30 años, el monto mensual de pago de su hipoteca (principal e intereses) se mantendrá en $ 1, 610, pero para su primer pago, $ 360 de ese monto se usarán para el principal y $ 1, 250 para los intereses. Alrededor del año 16, esas proporciones cambiaron: aproximadamente 8, 807 en pagos se usarían para el principal y aproximadamente 8, 803 se usarían para intereses. Continuará pagando más capital y menos intereses hasta que el préstamo se pague por completo.

    Ejemplos de tasas de interés hipotecarias

    Supongamos que compra una casa por $ 390, 000 con un pago inicial del 20%. Con una hipoteca a 30 años de $ 312,000 y una tasa de interés fija del 5.46%, su pago mensual sería de $ 1,763. Esto no incluye el seguro del propietario, los impuestos a la propiedad y las tarifas de Hoa.

    APR vs tasa de interés

    El APR o tasa de interés anual representa la tasa de interés de su hipoteca y otros gastos, incluidas las comisiones del prestamista y los puntos de descuento. El APR también se expresa como un porcentaje, pero debido a que incluye estas otras tarifas, siempre es más alto que la tasa de interés. De hecho, esa es su tasa de interés real.

    Por otro lado, las tasas de interés pueden ser fijas o ajustables y reflejar solo el costo de los préstamos.

    Según la ley, el prestamista debe revelar el monto del préstamo otorgado para que el prestatario pueda obtener información precisa sobre el costo por adelantado.

    La tasa de interés varía de un prestamista a otro, por lo que es importante preguntarse qué incluye la tasa de interés. Por ejemplo, algunos APR no incluyen una tarifa de informe de crédito o calificación. Recuerde que puede intentar negociar algunas tarifas, especialmente si usted es un prestatario calificado.

    ¿Cuál es la tasa de interés actual de la hipoteca?
    Según la Última encuesta de prestamistas de Bankrate, la hipoteca básica actual a tasa fija a 30 años es del 5,570%. Con Bankrate, puede comparar las tasas de interés actuales de las hipotecas a 30 años y otros tipos de préstamos.

    ​​¿Qué es una buena tasa de interés hipotecaria?

    Las tasas hipotecarias a menudo fluctúan, por lo que lo que se considera "bueno" cambia con el tiempo. Si bien puede comparar las tasas de interés hipotecarias en línea, también debe comparar las cotizaciones específicamente para su situación para encontrar una buena tasa de interés. Una regla general es obtener al menos tres ofertas para averiguar qué tasas están disponibles dependiendo de su crédito y situación financiera. Asegúrese de proporcionar a cada prestamista la misma información para continuar con el trabajo e intente obtener una oferta dentro del mismo día, si es posible.

    Cómo obtener la mejor tasa de hipoteca

    Para obtener la mejor oportunidad de obtener la tasa hipotecaria más baja, siga estos consejos:

    Mejore su puntaje de crédito: los Prestamistas ofrecen las tasas de interés más bajas a aquellos con un préstamo confiable. Mucho antes de solicitar una hipoteca, aumente o mantenga su calificación pagando las facturas a tiempo y reduciendo su índice de utilización de crédito: la relación entre su saldo crediticio y su límite de crédito.

    Cree su historial de trabajo: los prestamistas generalmente favorecen a los prestatarios que han estado trabajando continuamente durante al menos dos años. Si hay una brecha significativa en su experiencia laboral o si trabaja por cuenta propia, es posible que deba proporcionar más documentos para obtener la aprobación para una mejor tarifa.

    Ahorre más en su pago inicial: depositar más dinero por adelantado puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja. Una forma de aumentar sus ahorros es depositar automáticamente una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros. También puede consultar el plan de asistencia de pago inicial.
    Compare las tasas de interés: según un estudio de Freddie Mac, comparar transacciones con el objetivo de determinar la tasa de interés hipotecaria más baja puede ahorrarle mucho dinero durante un préstamo a 30 años.

    Considere una hipoteca de bajo crédito: si su puntaje de crédito no es tan alto como desea, considere obtener un préstamo de la FHA. En comparación con los préstamos tradicionales, los préstamos de la FHA a veces pueden tener tasas de interés más bajas, aproximadamente el doble o más.
    Trabaje con un corredor de hipotecas: un corredor puede ayudarlo a encontrar una mejor oferta y negociar tasas de interés más bajas, y muchos de ellos no cobran comisiones. Asegúrese de encontrar un corredor que tenga experiencia con el tipo de préstamo que está buscando.

    Puntos de pago: si planea permanecer en la casa durante mucho tiempo y no refinanciará durante al menos cinco años, puede pagar una tarifa adicional llamada puntos para reducir su tasa de interés. Cada punto generalmente vale el 1% del monto del préstamo y reduce su tasa de interés en 0,25 puntos porcentuales.

    Deducción de intereses hipotecarios

    Cada año fiscal, el prestatario puede deducir los intereses pagados sobre los primeros $ 750, 000 de la deuda hipotecaria (o los primeros $ 375, 000 si están casados y presentan documentos por separado).

    Si compró la casa antes del 16 de diciembre de 2017, puede deducir el primer millón de dólares en intereses (si está casado y presenta la declaración por separado, puede deducir los primeros $ 500, 000).

    Si firmó un contrato de vivienda antes del 15 de diciembre de 2017, la fecha límite es antes del 1 de enero de 2018 y compró una casa antes del 1 de abril de 2018, su hipoteca cae en la Última categoría. Sin embargo, antes de decidir sobre una deducción detallada, consulte con un contador o profesional de impuestos para ver cómo se relacionaría con la deducción estándar.

     

     
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