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¿Qué es una hipoteca?

Índice

    Obtener una hipoteca es la decisión financiera más importante que tomará la mayoría de nosotros, por lo que al pedir dinero prestado para comprar una casa, es importante comprender sus obligaciones.

    ¿Qué es una hipoteca?

    Un préstamo hipotecario es un préstamo de un banco u otra Institución financiera para ayudar al prestatario a comprar una casa. La garantía hipotecaria es la casa en sí. Esto significa que si el prestatario no realiza pagos mensuales al prestamista y no paga el préstamo, el prestamista puede vender la casa y recuperar su dinero.

    Un préstamo hipotecario generalmente es una deuda a largo plazo tomada por más de 30, 20 o 15 años. Durante este período (llamado "plazo" del préstamo), pagará la cantidad endeudada y los intereses devengados por el préstamo.

    Pagará la hipoteca regularmente, generalmente en pagos mensuales que generalmente consisten en el capital de la deuda y los intereses.

    "Cada mes, una parte de su pago mensual de la hipoteca se utilizará para pagar el capital o el saldo de la hipoteca, y la otra parte se transferirá al interés del préstamo", dijo Robert Kirkland, vicepresidente y director de préstamos asequibles de la división comunitaria de JP Morgan Chase. Con el tiempo, la mayoría de sus pagos fluirán hacia el capital.

    Si no cumple con sus obligaciones hipotecarias, el prestamista puede recuperar su propiedad a través de un procedimiento de ejecución hipotecaria.

    "Técnicamente hablando, no será propietario de bienes raíces hasta que su hipoteca esté completamente pagada", dijo Bill Packer, vicepresidente ejecutivo y director de operaciones de American Financial Resources en Parsippany, nueva Jersey. "Por lo general, también firma un pagaré al cerrar el mercado, que es su obligación personal de pagar el préstamo."

    ¿Cómo funciona una hipoteca?

    Una hipoteca es un préstamo que las personas usan para comprar una casa. Para obtener una hipoteca, trabajará con un banco u otro prestamista. Por lo general, para comenzar este proceso, pasa por una aprobación previa para comprender la cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a proporcionar y la tasa de interés que pagará. Esto puede ayudarlo a evaluar el valor de su préstamo y comenzar su búsqueda de vivienda.

    Procedimiento hipotecario

    Solicitar una hipoteca es un proceso que consume mucho tiempo y implica muchos pasos para usted. Para comenzar, necesitará un comprobante de ingresos (a través de la nómina del año anterior y la declaración de impuestos), activos, deudas, razones para solicitar un préstamo, una declaración del corredor (si corresponde) y una carta explicando la contribución financiera de la vivienda que recibió, ya que ayuda al pago inicial de los miembros de la familia..

    Una vez que haya reunido sus documentos, solicitará una hipoteca en el sitio web del prestamista. Tener todos los documentos listos puede acelerar el proceso de aprobación previa, ya que pueden Mostrar a sus aseguradoras que realmente es elegible para el pago de su hipoteca.

    tipos de hipotecas

    Hay varios tipos de hipotecas disponibles para los prestatarios, incluidos los préstamos elegibles y no elegibles; hipotecas de tasa fija tradicionales, que son las más comunes; hipotecas de tasa ajustable (ARMS); hipotecas de globo; préstamos FHA, VA y USDA; grandes préstamos; e hipotecas revertidas.

    Hipoteca de tasa fija

    Para las hipotecas de tasa fija, la tasa de interés se negocia antes de que finalice el plazo del préstamo y permanece igual durante todo el plazo, generalmente cambiando hasta por 30 años.

    Los plazos más largos generalmente significan gastos generales más altos, pero pagos mensuales más bajos. Los préstamos más cortos se vuelven más caros cada mes, pero generalmente más baratos.

    No importa cuánto tiempo desee, la tasa de interés no cambiará durante la vida de la hipoteca. Por esta razón, una hipoteca de tasa fija es una buena opción para aquellos a quienes les gustan los pagos mensuales estables.

    Hipoteca de tasa ajustable (ARM)

    Bajo los términos de una hipoteca de tasa de interés ajustable (ARM), la tasa de interés que paga puede aumentar o disminuir regularmente a medida que cambia la tasa de interés. Cuando la tasa de interés inicial es particularmente baja en comparación con un préstamo de tasa fija, una MRA puede ser una buena idea, especialmente si la MRA tiene un largo período de tasa fija antes de que comience a ajustarse. Arm también puede ser una opción si no planea quedarse en casa después del período de introducción.

    "Algunos ejemplos de hipotecas de tasa ajustable son 5/1 arm o 7/1 arm", dijo Kirkland.""En el grupo 5/1," 5 "significa el período inicial de cinco años durante el cual la tasa de interés permanece fija, mientras que" 1 " significa que la tasa de interés se ajusta una vez al año."

    En la parte de ARM de tasa de interés flotante, la tasa de interés devengada generalmente se basa en índices financieros estándar, como la tasa de interés del índice clave establecida por la reserva Federal o la tasa de interés de financiamiento garantizado a un día (SOFR). La mayoría de los préstamos tienen un límite superior (cada ajuste y / o plazo del préstamo), por lo que su tasa de interés solo se puede aumentar a una cierta cantidad.

    "Las hipotecas de tasa ajustable cumplen con los puntos de referencia seleccionados y ajustan los pagos de los préstamos en función de los cambios en las tasas de interés", dijo John Pataki, vicepresidente ejecutivo de TIAA Bank.

    Hipoteca globo

    Con una hipoteca en globo, los pagos comienzan en un nivel bajo y luego aumentan o "inflan" a una cantidad mayor en globo antes de que expire el préstamo.

    Este tipo de hipoteca generalmente está dirigida a compradores que tienen mayores ingresos al final del plazo del préstamo que al principio. También es una buena manera para aquellos que planean vender su propiedad antes de que finalice el plazo del préstamo. Para aquellos que no planean vender, puede ser necesario refinanciar las hipotecas para permanecer en la propiedad.

    "Los compradores que optan por una hipoteca en globo aerostático pueden hacer esto para refinanciar la hipoteca cuando la hipoteca en globo aerostático caduque", dijo Pataky. "En general, las hipotecas globales son uno de los tipos de hipotecas más riesgosos.”

    Préstamo de la FHA

    Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el estado y aseguradas por la administración Federal de vivienda.

    "Este programa de préstamos es popular entre muchos compradores primerizos", dijo Kirkland. "Las hipotecas de la FHA requieren un puntaje de crédito mínimo más bajo y, en algunos casos, un pago inicial más bajo, con un pago inicial promedio del 3.5%."

    Aunque estos préstamos están asegurados por el estado, son proporcionados por prestamistas hipotecarios aprobados por la FHA.

    préstamo VA

    Los préstamos de la administración de veteranos son préstamos garantizados por el Departamento de asuntos de veteranos de los Estados Unidos. Er, requiere un pequeño pago inicial o no lo requiere en absoluto. Es adecuado para veteranos, miembros del Servicio y cónyuges militares elegibles.

    El préstamo en sí no es proporcionado por el gobierno, pero está respaldado por una agencia gubernamental (VA) que tiene como objetivo brindar a los prestamistas cierta protección en la financiación de préstamos. Gracias al apoyo del gobierno, los prestamistas a menudo brindan estos préstamos sin pago inicial y con opciones de préstamos más flexibles.

    préstamo USDA

    Los préstamos del Departamento de agricultura de los Estados Unidos son hipotecas garantizadas por el Departamento de agricultura de los Estados Unidos. En algunas comunidades rurales, los prestatarios de ingresos bajos y medios pueden obtener estas hipotecas.

    Incluyen requisitos de pago inicial, un precio de compra máximo fijo y bajas tasas de interés en términos de tasa fija, dijo Noel Taylor, CEO y fundador de Noel Taylor Agency, una compañía de servicios financieros en North Myrtle Beach, Carolina del sur.

    Por otro lado, solo las casas calificadas ubicadas en áreas rurales / suburbanas aprobadas son elegibles para préstamos del USDA. Estos préstamos generalmente también se cierran más tiempo que otros tipos de préstamos.

    Enormes préstamos

    Los préstamos masivos son préstamos para propiedades más caras cuyos precios exceden el límite de crédito anual establecido por la agencia Federal de financiamiento de la vivienda (FHFA). Estos préstamos pueden tener tasas de interés más altas y requieren pagos iniciales más altos que los préstamos elegibles.

    Hipoteca inversa

    Una hipoteca inversa proporciona un ingreso mensual basado en el valor de la vivienda para los propietarios de 62 años o más.

    "Les permite aprovechar el Patrimonio neto de su hogar y retrasar los pagos mensuales hasta que salgan de la casa, que es para aquellos que necesitan una exención de los pagos de la vivienda y necesitan recibir efectivo", dijo Brabham.

    A diferencia de las hipotecas convencionales, con el tiempo, el prestatario paga el préstamo y el saldo disminuye. "Con una hipoteca inversa, el prestamista le dará dinero con el tiempo, y el saldo que debe aumentará a medida que viva.

     

     
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