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¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Índice

    Comprar una casa requiere más que solo ahorrar dinero para obtener una hipoteca y encontrar la casa perfecta. Esto también incluye encontrar el tipo de hipoteca adecuado que mejor se adapte a su presupuesto: los términos del préstamo, las tasas de interés y los pagos mensuales influyen en lo que puede pagar. Al estudiar las diversas opciones de préstamos, debe prestar atención a las hipotecas con tasa ajustable (ARM).

    ¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

    Una ARM, a veces llamada hipoteca de tasa ajustable, es un tipo de hipoteca en la que las tasas de interés cambian o fluctúan a lo largo de la vigencia de su préstamo.

    Otros préstamos generalmente tienen una tasa de interés fija en la que la tasa de interés no cambia durante el plazo del préstamo.

    Por lo general, la tasa de interés al inicio de un préstamo es más baja que una hipoteca de tasa fija, pero puede aumentar (o disminuir) con el tiempo.

    ¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable?

    Con un préstamo a tasa fija, usted paga una cierta cantidad cada mes durante el plazo del préstamo, por ejemplo, 15 años, 20 años o 30 años. Si mantiene el mismo préstamo con el mismo prestamista, el pago de su hipoteca no cambiará.

    Por otro lado, las tasas hipotecarias de tasa ajustable fluctúan. En la mayoría de los casos, la tasa de interés no cambia durante un cierto período de tiempo, según el prestamista y el tipo de préstamo que elija. Esto puede significar la misma tasa hasta el primer mes o cinco años. Por ejemplo, si recibe un arm5 / 1, la tasa de interés permanecerá fija durante los primeros 5 años y el resto del tiempo será variable.

    Dependiendo de los términos que acuerde con el prestamista hipotecario, los pagos pueden cambiar cada mes o puede ver cambios durante meses o incluso años.

    Tipos de arm

    Hay diferentes tipos de MRA: mixtos, con intereses, opciones de pago.

    Vehículos híbridos

    Si alguna vez ha visto opciones de compra como 5/1 o 7/10, esta es una hipoteca híbrida con tasas ajustables. Con este tipo de préstamo, la tasa de interés se establece en un cierto número de años, por ejemplo, tres, cinco, siete años.

    Después de este primer período, la tasa de interés se puede ajustar anualmente o de acuerdo con las condiciones establecidas por el prestamista y con mayor o menor frecuencia.

    El primer número es el período de ajuste de la tasa de interés, y el segundo número es la frecuencia de los cambios en las tasas de interés después del primer período. Por ejemplo, usando el mismo ejemplo anterior, 5/10 significa que la tasa se fija durante 5 años y luego se cambia cada año.

    Uso exclusivo

    Una hipoteca de solo intereses (IO, por sus siglas en inglés) significa que solo necesita pagar intereses por un período de tiempo antes de comenzar a pagar el saldo del capital. Con una hipoteca de tasa fija tradicional, pagará parte del capital y parte de los intereses cada mes, pero su pago total no ha cambiado.

    Con una hipoteca IO, paga menos mensualmente y, cuando finalmente comience a pagar el saldo de su capital, estos pagos aumentarán con el tiempo.

    Cuanto más largo sea el período de E/S, mayor será el pago mensual después de que finalice el período de E/S. La mayoría de los períodos de E/S son de 3 a 10 años.

    Método de pago

    Con la opción de pago ARM, hay varias formas de pagar su préstamo.

    • Tradicional: Este método involucra el sector tradicional de capital e intereses. Es como una hipoteca de tasa fija en la que paga una parte del capital y los intereses cada mes. Esta es la única manera de reducir la cantidad de crédito que se debe a sí mismo.
    • Solo intereses: Con este préstamo, generalmente puede pagar intereses por un período de varios años y luego puede pagar los intereses y el capital restantes del préstamo. Pagar intereses suena tentador, pero cuando comienza a pagar el resto del préstamo, puede generar costos adicionales.
    • Mínimo( o limitado): Puede pagar el pago mínimo por esto, pero cualquier interés que no pague puede ser difícil para su situación financiera porque usted es responsable del saldo total, independientemente de su situación financiera al final del plazo del préstamo.

    Ventajas y desventajas de las palancas

    Esta es una forma de pagar una hipoteca, pero no siempre es la mejor manera para todos. Antes de elegir esta opción, sopese los pros y los contras.

    Ventajas

    • Tasas de interés iniciales más bajas: Las MRA tienden a tener tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija. Si califica para un préstamo a bajo interés, puede pagar una tasa de interés mucho más baja por adelantado.
    • La volatilidad puede significar tasas de interés más bajas: sus tasas de interés pueden aumentar, pero también pueden disminuir. Dado que las tasas de interés se basan en puntos de referencia, es posible que vea una tasa de interés más baja que un préstamo a tasa fija.
    • Límites de pago: Si bien las tasas de interés pueden aumentar, las MRA tienen límites de pago que limitan la cantidad que su prestamista puede aumentar las tasas de interés. Las restricciones también regulan la cantidad de veces que los prestamistas pueden aumentar las tasas de interés. Por lo tanto, su oferta puede aumentar en algún momento, pero es posible que no se enfrente a un aumento tan grande como cree.

    Desventajas

    • Aumento potencial de la tasa de interés: Después de la etapa inicial, su tasa de interés, por regla general, aumentará cada año. Si no está listo para el ajuste, puede enfrentar un aumento en los pagos que tal vez no pueda pagar.
    • Estructura compleja: No hay 1 tipo de palanca, hay más de ellas. Debido a esto, puede ser confuso. Si no comprende todas las partes móviles y no investiga, puede terminar pagando más de lo que esperaba.

    Hipoteca de tasa fija o de tasa fija: ¿Cuál es la adecuada para usted?

    Es posible que necesite una mano:

    • Este no es un hogar a largo plazo. Si no cree que se quedará por mucho tiempo, puede aprovechar la baja tasa de interés inicial de su casa y venderla antes de que la tasa de interés se ajuste a una tasa de interés potencialmente más alta.
    • Espera que ganes más. Las tasas flotantes son ideales para los prestatarios que se sienten cómodos financieramente al lidiar con el aumento de los costos. Si cree que sus ingresos aumentarán en los próximos años, su cuenta bancaria puede manejarlo con una mano. Además de esto, si sus ingresos actuales son altos, haga pagos adicionales de su préstamo y asegúrese de que su prestamista esté de acuerdo con esto, para que no se le multe por el pago anticipado, de modo que pueda pagarlo por adelantado antes de que comience la nueva tasa de interés.

    En su lugar, es posible que desee obtener una hipoteca de tasa fija:

    • Quieres comprar un hogar eterno. Para los prestatarios que están considerando comprar una casa que planean mantener durante mucho tiempo, las tasas flotantes pueden no ser la mejor opción. Si su objetivo es vivir en una casa por muchos años, una hipoteca de tasa fija podría ser buena para usted porque es confiable y estable.
    • Tienes un presupuesto ajustado. Dado que un préstamo a tasa fija significa que usted paga la misma cantidad cada mes, usted sabe exactamente de qué es responsable. Si su presupuesto es ajustado, la ARM puede ser demasiado onerosa para sus finanzas, incluso si el cambio ocurre después de unos años.
     

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