¿Qué es una hipoteca a tipo fijo y cómo funciona? - ⭐ PokeGoClan

¿Qué es una hipoteca a tipo fijo y cómo funciona?

Índice

    No todas las hipotecas son iguales. Aunque algunos prestatarios optan por una hipoteca de tasa de interés ajustable (ARM), el tipo de préstamo más común hasta la fecha es una hipoteca de tasa fija. Sin embargo, incluso con préstamos de tasa fija, hay muchas opciones. Siga leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre las hipotecas de tasa fija y qué tipo funciona mejor para usted.

    Qué es una hipoteca de tasa fija?

    La tasa de interés de una hipoteca de tasa fija permanece sin cambios durante la Duración del préstamo. Los préstamos a tasa fija son el tipo de financiamiento más popular porque proporcionan previsibilidad y estabilidad: nunca se sorprenderá de la cantidad de capital e intereses en los pagos mensuales de la hipoteca, ya que se realizan durante la vida del préstamo (su pago mensual total, que incluye seguros de hogar e impuestos a la propiedad, puede fluctuar ligeramente debido a los cambios en estas tarifas. El tipo más común de hipoteca de tasa fija es un préstamo a 30 años, pero a menudo verá ofertas para préstamos a 20 años, 15 años y 10 años.

    Cómo funcionan las hipotecas de tasa fija

    Las tasas de interés anunciadas por los prestamistas hipotecarios siempre suben y bajan debido a varios factores. Por lo tanto, puede ver una cotización con una tasa de interés del 5% hoy y una tasa de interés del 5,2% mañana. Con una hipoteca de tasa fija, este paso no lo afectará. Independientemente de lo que suceda después de obtener el préstamo, la tasa a la que bloquea el préstamo sigue siendo la misma.

    El monto de su pago también sigue siendo el mismo, pero la distribución de esos fondos a propósito (la cantidad que paga como capital y la cantidad que paga como intereses) varía según el plan de pago.

    Supongamos que hace un pago inicial del 20% para una casa con un precio de compra de $ 375,300 y pide prestado $ 300,240 en una hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa del 4,83%. Durante los próximos 30 años, pagará 1, 646 yuanes por mes, excluyendo el seguro y los impuestos.

    En el primer mes de su plazo, solo alrededor del 371% de sus pagos provendrán del capital real de la deuda y el resto de los intereses. Veinte años después, más de 970 de sus pagos Irán a la capital. Debido a que el saldo de estos pagos se relaciona más con su capital, está aumentando su Patrimonio neto en la propiedad.

    Ventajas y desventajas de una hipoteca de tasa fija

    Hay varias ventajas al elegir una hipoteca de tasa fija para comprar una casa nueva. Desafortunadamente, también hay inconvenientes que vale la pena considerar antes de decidir si este tipo de hipoteca es adecuada para usted.

    Ventajas

    • Pagos de hipotecas predecibles: Si bien los pagos de impuestos a la propiedad y seguros de vivienda pueden fluctuar, los pagos de su hipoteca seguirán siendo exactamente los mismos. Esta no es una tarea fácil cuando se trata de presupuestar sus gastos mensuales y administrar su estado financiero.
    • Tasa de interés fija: Su tasa de interés también se mantendrá igual. No importa cómo la tasa de interés aumente o disminuya con el tiempo, mantendrá una tasa de interés fija cuando obtenga un préstamo.

    Desventajas

    Criterios de elegibilidad más estrictos: los Préstamos de tasa fija también pueden ser un poco más difíciles de obtener que los préstamos, por lo que debe aclarar toda su información financiera antes de presentar la solicitud. Comprenda el puntaje de crédito básico y el índice DTI que lo convertirán en el prestatario más calificado.
    Tasas de interés más altas que los préstamos de tasa ajustable: el pago mensual de los préstamos de tasa fija será más alto que los préstamos hipotecarios ARM.
    Si las tasas de interés caen, no ganarás. La única forma de reducir una tasa de interés fija es refinanciar, lo que lleva tiempo y costos.

    ¿Cuánto tiempo me llevará pagar mi hipoteca de tasa fija?

    Pagará su hipoteca de tasa fija dentro de los plazos establecidos. La oferta más común es una hipoteca de tasa fija a 30 años, que le permite pagar una hipoteca a 30 años. Esto puede parecer un largo plazo, pero el cronograma extendido le permite reducir el Tamaño de sus pagos mensuales y hacer espacio en su presupuesto.

    Otra opción ampliamente disponible es una hipoteca de tasa fija a 15 años. Por lo general, esto va acompañado de una tasa de interés más baja, pero tendrá que pagar el préstamo la mitad del tiempo. Una hipoteca de tasa fija a 15 años es ideal para los prestatarios que tienen efectivo disponible y que desean pagar sus casas más rápido a tasas de interés más bajas.

    Si bien el plazo de la hipoteca de tasa fija es el plazo máximo que debe pagar, también puede pagar dinero extra al capital de la deuda para reducir el plazo de reembolso. Solo asegúrese de que su préstamo no tenga una multa por pago anticipado (en la mayoría de los casos, no hay una) y que el pago adicional pague el capital de la deuda. Puede ponerse en contacto con su prestamista para confirmarlo.

    Cómo calcular el pago de una hipoteca de tasa fija

    Calcular el pago de su hipoteca de tasa fija requiere algunos cálculos. Puede usar la Calculadora de hipotecas de Bankrate para ver cuánto paga cada mes.

    Al presupuestar la cantidad de vivienda que puede pagar, asegúrese de tener en cuenta los costos adicionales de propiedad de la casa, como los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios, los costos de Hoa, el mantenimiento y las reparaciones.

    Tipos de hipotecas de tasa fija

    El número de años de una hipoteca de tasa fija no es la única diferencia a considerar. La siguiente es una breve descripción de algunos de los términos que verá junto a un préstamo de tasa fija:

    • Convencional: las hipotecas Convencionales de tasa fija generalmente tienen requisitos de aprobación algo más estrictos, como un puntaje de crédito mínimo de 620 y una relación deuda / ingreso (dti) de no más del 43%, aunque hay algunas excepciones a estas reglas. Estos préstamos son emitidos por bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y otros tipos de instituciones de crédito.
    • FHA, VA, USDA: los Préstamos FHA, VA y USDA tienen tasas de interés fijas y requisitos menos estrictos que los préstamos tradicionales. Los préstamos de la FHA son los más ampliamente disponibles, mientras que los préstamos del Departamento de agricultura de los EE. Los créditos de la administración de veteranos están reservados para miembros del Servicio, veteranos y sus familias elegibles.
    • Elegibilidad: los Préstamos de elegibilidad cumplen ("cumplen") con los requisitos de la agencia Federal de financiamiento de la vivienda (FHFA), como los límites de crédito, y están permitidos para la venta en el mercado secundario. Siempre que el préstamo cumpla con estos estándares, se puede comprar y vender para ayudar al flujo de fondos en el mercado hipotecario.
    • Incumplimiento: los Préstamos que no cumplen con los requisitos, incluidos los préstamos enormes, no cumplen con los requisitos de FHFA. Para calificar, es posible que deba pagar una tasa más alta y cumplir con los requisitos más estrictos de calificación crediticia y reservas de efectivo.
    • Amortización: la Gran mayoría de las hipotecas de tasa fija son préstamos amortizados, lo que significa que sus pagos mensuales se utilizan para cubrir el capital de la deuda y los gastos por intereses. Desde el primer día que comienza a pagar el préstamo amortizado, tiene capital de vivienda acumulado.
    • No amortizables: los préstamos no amortizables son menos comunes, pero tienen una ventaja interesante: reducen significativamente los pagos mensuales y solo pueden cubrir los intereses durante un período de tiempo. Sin embargo, cuando ese beneficio expira, es probable que lo despierten groseramente con un pago único.

    Hipotecas de tasa fija y ajustable

    Al comparar hipotecas de tasa fija, también puede encontrar hipotecas de tasa ajustable (arm). Al igual que su nombre, la tasa de interés del préstamo de un solo apalancamiento se ajusta para adaptarse a los cambios en el mercado, pero el préstamo se otorga a una tasa de interés inicial por un período de tiempo específico.

    Por ejemplo, el período de implementación de arm 5/6 es de cinco años. Después de este período de cinco años, su tarifa cambiará cada seis meses. La forma en que cambia el tipo de cambio (hacia arriba o hacia abajo) depende del índice al que está asociado. Por ejemplo, el límite superior del aumento de la tasa de interés es del 2% por año y el plazo del préstamo es del 5%.

    Estos son préstamos más complejos, y generalmente son más beneficiosos para los prestatarios que no planean vivir en una casa a largo plazo.

     

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