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¿Qué es la refinanciación de hipotecas y cómo funciona?

Índice

    Si bien no es el mejor momento para la refinanciación de hipotecas, debido al aumento de las tasas de interés, aún puede considerar refinanciar si desea aprovechar el capital de su hogar. Si está considerando refinanciar, así es como funciona y qué opciones puede elegir.

    ¿Qué es la refinanciación?

    Cuando refinancia su hipoteca, reemplaza su hipoteca actual con un nuevo préstamo. Los nuevos préstamos pueden tener diferentes condiciones, como un plazo de 30 años a 15 años o una tasa de interés ajustable a una tasa de interés fija, pero el cambio más común es una tasa de interés más baja. La refinanciación le permite reducir los pagos mensuales, ahorrar intereses durante la vida del préstamo, pagar la hipoteca más rápido y sacar dinero del capital si necesita dinero para algún propósito.

    ¿Cómo funciona la refinanciación de hipotecas?

    Al igual que cuando solicita una hipoteca por primera vez, el prestamista revisará su situación financiera para evaluar su nivel de riesgo y determinar su elegibilidad para la mejor tasa de interés. Este es un préstamo completamente nuevo, puede ser un prestamista diferente a su trabajo original para comprar su casa.

    Su nuevo préstamo también puede restablecer el tiempo de reembolso. Supongamos que pagó su hipoteca actual a 30 años durante cinco años. Eso significa que todavía tiene un préstamo por 25 años. Si refinancia un nuevo préstamo a 30 años, comenzará de nuevo y tendrá 30 años para pagar. Si refinancia un nuevo préstamo a 20 años, lo pagará con cinco años de anticipación.

    La refinanciación viene con costos de cierre que pueden determinar si tiene sentido financiero para usted obtener una nueva hipoteca. Estas tarifas pueden variar del 2% al 5% del monto de su refinanciación. El valor actual de los cálculos incluye puntos de descuento, tarifas de entrada y tarifas de tasación. Deberá calcular el punto de equilibrio para determinar si se quedará en casa el tiempo suficiente para recuperar los costos de cierre y aprovechar los ahorros de refinanciación.

    Tipos de refinanciación de hipotecas

    Tasas de interés y refinanciamiento regular

    Es una forma básica de refinanciamiento que puede cambiar la tasa de interés del préstamo, el plazo del préstamo (período de amortización) o ambos. Esto puede reducir sus pagos mensuales o ayudarlo a ahorrar en intereses. A menos que transfiera parte de los costos para cerrar un nuevo préstamo, la cantidad que debe generalmente no cambiará.

    Retirar efectivo para refinanciar

    Cuando refinancia en efectivo, usa su casa para retirar dinero y gastarlo. Esto aumenta su deuda hipotecaria, pero le da dinero que puede invertir o usar para financiar objetivos como proyectos de mejoras para el hogar. También puede obtener un nuevo plazo y una nueva tasa de interés al refinanciar con retiros de efectivo.

    Refinanciación en efectivo

    Con la refinanciación en efectivo, puede realizar un pago único para reducir la relación entre su préstamo y valor (LTV), reduciendo así su deuda total, lo que puede reducir sus pagos mensuales y también puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja. Antes de refinanciar en efectivo, debe evaluar si un pago único le privará de mejores oportunidades o agotará innecesariamente sus ahorros.

    El costo de cerrar una operación de refinanciamiento no se cobra

    La refinanciación sin costos de cierre le permite refinanciar sin pagar primero los costos de cierre; en su lugar, incluye esos costos en el crédito, lo que resulta en pagos mensuales más altos y posiblemente tasas de interés más altas. Si planea quedarse en la casa por un corto tiempo, tiene sentido refinanciar sin los costos de cierre.

    Refinanciación a corto plazo

    Si tiene dificultades para pagar los pagos de la hipoteca y está en riesgo de ejecución hipotecaria, su prestamista puede otorgarle un nuevo préstamo que sea más pequeño que el préstamo original y perdonarle la diferencia. Si bien la refinanciación a corto plazo evita las consecuencias financieras de la ejecución hipotecaria de la propiedad del prestatario, esta elección conlleva consecuencias para su puntaje de crédito.

    Hipoteca inversa

    Si usted es un propietario de vivienda de 62 años o más, puede ser elegible para una hipoteca inversa, que le permite retirar capital de su hogar y recibir pagos mensuales de su prestamista. Puede usar estos fondos como ingresos de jubilación, para pagar gastos médicos o para cualquier otro propósito. No tiene que pagar al prestamista antes de salir de la casa, incluso si los ingresos no están sujetos a impuestos, se acumularán intereses.

    Consolidación de deuda y refinanciación

    Al igual que la refinanciación en efectivo, la refinanciación de consolidación de deuda le brinda dinero con una diferencia clave: utiliza el dinero de su Patrimonio acumulado en su casa para pagar otras deudas no hipotecarias, como las deudas de tarjetas de crédito. Su deuda hipotecaria aumentará, pero debido a que las tasas de interés hipotecarias suelen ser más bajas que las de otras formas de deuda, esto puede ahorrarle dinero a largo plazo. Además, puede aprovechar la deducción de intereses hipotecarios.

    Optimización de refinanciamiento

    La refinanciación simplificada acelera el proceso del prestatario al eliminar algunos de los requisitos de refinanciación típicos (por ejemplo, verificaciones de crédito o evaluaciones). Esta opción se puede utilizar para préstamos de la FHA, VA, USDA, así como para Fannie Mae y Freddie Mac.

    Cómo refinanciar una hipoteca

    Si está considerando refinanciar su hipoteca, aquí hay una guía paso a paso sobre el proceso. Antes de refinanciar, es importante comprender cuánto tiempo tomará pagar los costos de refinanciamiento en comparación con el tiempo que planea pasar en la casa. También debe asegurarse de poder pagar un nuevo pago y tener fondos suficientes para quedarse en su casa. Para obtener un buen acuerdo, busque entre los prestamistas hipotecarios.

    Teniendo en cuenta las tasas de interés y los costos de cierre.

    Razones comunes para refinanciar

    La refinanciación requiere algo de trabajo, entonces, ¿realmente vale la pena el papeleo adicional y los costos adicionales? Hay buenas razones para invertir tiempo y dinero en refinanciar:

    Puede obtener una tasa de interés más baja. - La razón principal de la refinanciación es la posibilidad de reducir las tasas de interés. Ya sea que su préstamo haya mejorado significativamente debido a que obtuvo una hipoteca o al cambio del mercado, obtener una tasa de interés más baja puede ahorrarle mucho dinero en el proceso de préstamo. En otras palabras, a las tasas de interés actuales, a menos que haya obtenido su hipoteca original hace al menos 10 años, es poco probable que pueda hacer ahorros significativos.

    Puede obtener otro tipo de préstamo. — Tal vez desee reemplazar la incertidumbre de una hipoteca de tasa ajustable con una hipoteca de tasa fija, o tal vez desee dejar de pagar el seguro hipotecario de la FHA cambiando a préstamos tradicionales. La refinanciación le brinda la oportunidad de explorar todo tipo de hipotecas para encontrar la opción que mejor se adapte a su situación financiera.

    Puede usar su capital para pedir prestado más dinero. -Además de ahorrar dinero, la refinanciación puede ayudarlo a obtener más fondos. Refinanciar y retirar efectivo le permite usar el capital acumulado para pedir prestado más dinero. Si bien esto aumentará su deuda, puede ayudarlo a obtener fondos para gastos importantes a tasas de interés relativamente bajas, como proyectos de mejoras para el hogar o estudios universitarios.

    Puede reducir su crédito. — Por ejemplo, si actualmente tiene una hipoteca a 20 años a 30 años, puede refinanciar un préstamo a 15 años para obtener ahorros a largo plazo. Su pago mensual puede aumentar, pero pagará la casa más rápido.

     

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