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¿Qué es la Originación de un préstamo hipotecario?

Índice

    Cuando esté listo para solicitar una hipoteca, este proceso se llama emisión de una hipoteca. Así es como funciona.

    ¿Cuál es la fuente de las hipotecas?

    Cuando solicita una hipoteca por primera vez, el prestamista o el inspector de crédito "inicia" el préstamo y la solicitud. Para completar la solicitud, debe proporcionar detalles sobre su vida financiera, incluidos sus ingresos, deudas y activos. El prestamista verifica esta información y luego determina si aprueba su préstamo, cuánto puede pedir prestado y a qué tasa de interés.

    El proceso de emisión generalmente se acompaña de una tarifa llamada tarifa de emisión de hipoteca, que generalmente es equivalente al 0.5-1% del capital del préstamo. Sin embargo, esta Comisión puede ser tan alta como 2% si usted es un prestatario más riesgoso.

    Disposiciones sobre la concesión de hipotecas

    Cuando comience el préstamo, Prepárese para proporcionar:

    Comprobante de ingresos, incluidas las declaraciones de impuestos, W-2s y 1099s
    Comprobante de activos y gastos, incluidos Estados de cuenta bancarios y otros Estados de cuenta de corretaje,
    Identificación con foto (aplicable a todos los prestatarios)
    Dependiendo del tipo de préstamo que solicite, es posible que deba proporcionar documentos adicionales. Por ejemplo, para los préstamos VA, necesitará una prueba de afiliación militar; para los préstamos del USDA, necesitará información sobre la ubicación de la propiedad. Si tiene un deudor conjunto, también debe proporcionar información sobre su situación financiera.

    Etapas del proceso hipotecario

    Previa aprobación
    Si califica para una hipoteca, primero obtendrá la aprobación previa del prestamista. La preaprobación no es una obligación de préstamo firme, pero muestra lo que puede obtener si cumple con todos los requisitos de suscripción y su situación financiera no cambia significativamente entre la preaprobación y el cierre. En esta parte del proceso de préstamo, le proporcionará a su prestamista documentos financieros específicos y se someterá a una verificación de crédito para que el prestamista pueda determinar si usted es un prestatario confiable. Algunos de estos archivos incluyen:

    Nóminas recientes
    Declaraciones de impuestos sobre la renta y formularios W-2 de los últimos dos años (o documentos comerciales, como declaraciones de ganancias si trabaja por cuenta propia)
    Extracto reciente de su cuenta bancaria
    Información de inversión
    Su licencia de conducir o pasaporte
    Con toda esta información, el prestamista puede hacer una estimación justa de la cantidad de casas que puede pagar y la cantidad de hipotecas a las que puede ser elegible.

    Solicitud de préstamo

    Además de la aprobación previa, también debe completar una solicitud para el tipo específico de préstamo que está buscando. Esto requiere un examen cuidadoso de su situación financiera y la casa que desea comprar, que incluye:

    ¿Tiene alguna deuda, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito?
    Su experiencia laboral e ingresos
    Activos como cuentas bancarias, acciones y fondos de pensiones
    El monto del pago inicial que espera pagar y su fuente (por ejemplo, regalos, herencias o ahorros)
    Qué tipo de propiedad desea comprar
    Una vez que haya presentado su solicitud, recibirá una estimación del préstamo, un documento que detalla todos los costos estimados del préstamo que solicitó. Los prestamistas especifican estos costos por adelantado para que los prestatarios puedan comparar los descuentos. Recibirá un presupuesto de préstamo dentro de los tres días posteriores a la solicitud, o puede obtenerlo en el momento de la solicitud.

    Dependiendo de su prestamista, también se puede aplicar una tarifa de solicitud única.

    Registro de crédito y suscripción

    Durante el procesamiento del préstamo y la suscripción, los prestamistas y suscriptores evalúan su información, a veces llamada perfil de riesgo, para ver cuántas hipotecas puede procesar y pagar a tiempo. Los prestamistas evalúan la información a través de herramientas de software, manuales o ambas, para tomar decisiones hipotecarias. En este momento, el prestamista puede aprobar o rechazar el préstamo o solicitar información adicional. No se sorprenda si recibe una solicitud de información adicional, esto es muy común.

    Cierre
    Cuando se apruebe su solicitud de hipoteca y se complete la suscripción, recibirá una carta de compromiso final del préstamo. El siguiente paso es cerrar. Durante el período de cierre, firmará los documentos que aceptan los términos del préstamo y la transferencia de la propiedad y recibirá la llave de su nuevo hogar. También será responsable de pagar la tarifa de liquidación, que incluye la tarifa de entrada si su prestamista la cobra. También pueden surgir otros costos, como tarifas de suscripción o tarifas de preparación de documentos, así como seguros de título y honorarios de abogados.

    Los diferentes costos de cierre y consumibles se dividen en tres categorías:

    Algunos pueden no cambiar
    Algunos pueden alcanzar el 10%.
    Algunos pueden crecer indefinidamente en circunstancias especiales
    Si se producen cambios aceptables, se proporcionará una estimación revisada del préstamo.

    Puede negociar los costos de liquidación de varias maneras, como pedirle a su prestamista que otorgue un descuento o al vendedor que otorgue un descuento, o incluir el costo en su préstamo (esto puede ahorrarle dinero, pero puede incluirse en el préstamo).

    Cómo solicitar una hipoteca

    Pasar por el proceso de hipoteca puede llevar mucho tiempo y, a veces, puede ser estresante, por lo que la preparación es clave.

    Verifique su crédito

    Mucho antes de solicitar una hipoteca (o incluso considerar seriamente comprar una casa), verifique si su puntaje de crédito cumple con los requisitos mínimos y si no hay errores en su informe. Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será su elección y menos interés pagará.

    Arregle lo que necesita reparación y aumente su factura pagando deudas y evitando asumir más cosas. Evite los retrasos en el pago del Alquiler, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles o los préstamos para automóviles, y asegúrese de mantener el mismo trabajo si es posible porque la estabilidad es importante a los ojos de los prestamistas.

    Comprenda qué tipo de hipoteca puede necesitar

    Desde préstamos tradicionales hasta préstamos del USDA, conozca las diferencias entre cada tipo de préstamo y Cuál es el adecuado para su situación y circunstancias financieras, especialmente con respecto a su ciclo de vida o familia. Por ejemplo, ¿Cuál es la probabilidad de que refinancie o esté en la casa en cinco o siete años?

    Comparar cotizaciones de diferentes prestamistas

    Es crucial para su presupuesto encontrar el mejor prestamista para su situación. Hable con al menos tres prestamistas hipotecarios, idealmente comenzando con su propio banco, y vea qué plan de relación ofrece. Pregunte a sus amigos, familiares y agentes de bienes raíces a quién recomendarían. Tenga en cuenta que hay diferentes tipos de prestamistas: bancos nacionales, bancos comunitarios, cooperativas de crédito, corredores de hipotecas, banqueros hipotecarios y prestamistas en línea. Cada estado también tiene una Institución financiera familiar que generalmente trabaja con una variedad de prestamistas, lo que puede ser un buen punto de partida.

     

     
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