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Preguntas clave que debe hacer antes de refinanciar su hipoteca

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    Si bien refinanciar su hipoteca puede parecer una buena idea en teoría, especialmente con la caída de las tasas de interés, en realidad no siempre es posible para todos los propietarios o incluso deseable.

    Antes de dar el paso, los propietarios deben hacerse las siguientes preguntas clave para determinar si refinanciar tiene sentido financiero.

    ¿Mi casa tiene suficiente capital?

    La cantidad de capital que tiene en su casa es la diferencia entre el valor de su casa y la hipoteca que aún debe.

    Un propietario debe tener al menos el 20% del capital de la vivienda para ser elegible para un nuevo préstamo sin tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Agregar un PMI al costo de un nuevo préstamo puede anular los beneficios de refinanciar.

    "Determinar si usted es propietario de una vivienda es siempre una cuestión clave", dijo Matt Hackett, experto senior en hipotecas y finanzas de Equity Now, un prestamista hipotecario directo. "El costo de la vivienda ha estado aumentando durante años, y muchos propietarios tienen más capital de lo que pensaban."

    Refinanciar en efectivo es otra opción para aquellos que pueden no tener suficiente capital en la casa. Hackett dijo que esto se debe a que los consumidores están sacando dinero al mercado y pagando sus hipotecas, por lo que la deuda es menor.

    ¿Tengo suficiente crédito?

    Si bien los préstamos de la FHA existen para prestatarios con puntajes de crédito de solo 500, es cada vez más difícil para aquellos con puntajes más bajos encontrar préstamos. Las consecuencias económicas de la pandemia están presionando al mercado crediticio y los prestamistas están ajustando sus requisitos, independientemente de las pautas que el gobierno planea establecer. Una encuesta reciente de la asociación de banqueros hipotecarios encontró que mayo de 2020 fue la tasa más baja de disponibilidad de préstamos desde junio de 2014.

    "Los prestamistas hipotecarios en mayo respondieron en consecuencia a los riesgos y la incertidumbre en la economía", dijo Joel Kahn, vicepresidente adjunto de economía y previsión de la industria de MBA, en un comunicado. "A medida que el interés de los inversores en las calificaciones crediticias bajas y los programas de préstamos Vlt altos disminuyó aún más, la oferta de todo tipo de préstamos disminuyó."

    Debido a que los prestamistas no están dispuestos a proporcionar financiamiento, puede ser difícil obtener la aprobación para refinanciar si su puntaje de crédito no cumple con los requisitos.

    ¿Cuáles son mis objetivos financieros?

    Munia Rdowney, vicepresidenta asistente de negocios hipotecarios profesionales de la Unión de crédito Federal Navy, dijo que identificar exactamente las razones por las que desea refinanciar es una parte clave del proceso.

    "El propietario refinanciará por una variedad de razones", dijo Rdowney. "Los ejemplos incluyen retirar el capital de la vivienda para pagar las reparaciones de la casa; obtener una tasa, plazo o pago más bajos; y combinar las deudas en un solo pago.”

    Por supuesto, muchos propietarios refinancian para reducir sus pagos mensuales y aumentar su flujo de efectivo. Si esa es su motivación, una Calculadora de refinanciamiento hipotecario puede darle una estimación de Cuál será el nuevo pago mensual después de la refinanciación.

    Otros propietarios buscan refinanciar para obtener préstamos a corto plazo (generalmente con pagos mensuales más altos) para reducir los gastos generales de intereses y convertirse en propietarios más rápido. Por ejemplo, cambiar una hipoteca a 30 años por un préstamo a 15 años es una forma de lograr ese objetivo.

    "Como propietario, debe discutir sus razones para refinanciar con un prestamista para que puedan ayudarlo a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades", dijo Rdowney.

    También es posible que deba considerar si planea jubilarse sin una hipoteca antes de firmar un nuevo préstamo a 30 años.

    La consultora hipotecaria privada de Chase, Michelle Hammond, dijo: "Algunas personas no lo saben, pero pueden refinanciar durante un nuevo período de 30 años, lo que significa que comienzan de nuevo en sus propios términos en lugar de donde lo dejaron."

    Tenga en cuenta que la situación actual puede complicar sus esfuerzos para utilizar la refinanciación para alcanzar sus objetivos financieros. La licencia, incluso si no es un despido, el prestamista considera que está desempleado de la misma manera. Cuando decida refinanciar su hipoteca, piense en cómo su situación laboral actual puede afectar su capacidad para obtener un préstamo.

    ¿Cuánto tiempo planeo quedarme en esta casa?

    La refinanciación generalmente cuesta alrededor del 2-3% del monto del préstamo. Por lo tanto, antes de gastar ese dinero, piense cuánto tiempo permanecerá en la casa y luego determine si se descompondrá incluso antes de mudarse. Su punto de equilibrio es el punto en el que los costos que ha ahorrado superan los incurridos.

    Una regla general es calcular la cantidad de meses que necesita para recuperar los gastos estimados. Supongamos que sus gastos estimados son de $ 3, 000 y sus ahorros mensuales posteriores a la refinanciación son de € 125 por mes. Le llevará 24 meses alcanzar el punto de equilibrio y comenzar a disfrutar de los beneficios de ahorro al reducir las tasas de interés de sus nuevas hipotecas.

    "La cantidad de tiempo que un propietario planea mantener una hipoteca es una parte clave del análisis de costo - beneficio", dijo Hackett. "En igualdad de condiciones, cuanto menos tiempo pase en casa, menos sentido tendrá la refinanciación.”

    Además, si va a pagar su hipoteca, puede que no tenga sentido gastar dinero en refinanciar. Este dinero se usa mejor para pagar el capital de su préstamo hipotecario actual.

    "En un entorno de bajas tasas de interés, es tentador aprovechar la tasa de interés más baja disponible. Sin embargo, los propietarios deben ser conscientes del costo y la hora de cierre, lo que les permitirá alcanzar el punto de equilibrio", dijo Rdowney, de la Unión Federal de crédito Navy.

    ¿Cuáles son mis términos de hipoteca actuales?

    Los prestatarios con hipotecas de tasa ajustable o solo con intereses pueden considerar los beneficios potenciales de cambiar a préstamos de tasa fija como parte de la refinanciación. Con un préstamo de tasa fija, puede sentirse tranquilo porque sus pagos mensuales de capital e intereses no cambiarán durante el ciclo de vida de la hipoteca.

    Sin embargo, algunos propietarios pueden querer retrasar la refinanciación de hipotecas de tasa ajustable. La FED mantiene el punto de referencia cerca de cero y es poco probable que lo aumente hasta 2022, por lo que se espera que las tasas hipotecarias se mantengan bajas y puedan caer aún más. Refinanciar una hipoteca de tasa fija puede no proporcionar los ahorros que ve en un entorno de tasas de interés crecientes.

    También tenga en cuenta las posibles sanciones. Si bien hoy en día hay varias multas por pagar anticipadamente nuevos préstamos, algunos propietarios aún tienen préstamos tan limitados, lo que puede reducir los beneficios financieros de la refinanciación.

    Hackett recomienda descargar el estado de cuenta de la hipoteca actual para determinar los diferentes términos de su préstamo actual.

    ¿Tengo una segunda hipoteca o línea de crédito?

    Finalmente, aquellos que tienen una segunda hipoteca tendrán que enfrentar dificultades adicionales al refinanciar.

    "Esto cambiará el cálculo de las ganancias de la refinanciación", dijo Hackett. "¿Desea pagar y cerrar una segunda hipoteca o desea que se vuelva a abrir y se transfiera a una nueva primera hipoteca?"Ambas situaciones son posibles en muchos casos, pero es importante discutirlas con su inspector de crédito.”

     

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