Hipotecas Inversas: pros y contras - ⭐ PokeGoClan

Hipotecas Inversas: pros y contras

Índice

    Para los propietarios de viviendas mayores que tienen dificultades para cubrir los costos básicos, las hipotecas inversas pueden proporcionar un alivio muy necesario.

    De hecho, estos préstamos le permiten permanecer en su casa mientras negocia las tarifas, los intereses y el valor neto de la casa (es decir, el valor actual de mercado de su casa menos lo que debe) a cambio de dinero o una línea de crédito. Los préstamos más utilizados son las hipotecas de conversión de valor neto de la vivienda o HECM, que están aseguradas por el gobierno federal y están destinadas a solicitantes mayores de 62 años que cumplan con ciertos requisitos.

    Sin embargo, estos préstamos no son una panacea para los problemas de dinero para la jubilación. Si no cumple con ciertos requisitos, corre el riesgo de fracasar y perder su hogar. Y si su escasez de efectivo es temporal, estas pueden ser alternativas menos costosas y menos riesgosas.

    Ventajas de la Hipoteca Inversa

    Puede proporcionar ingresos adicionales para la jubilación
    "Hay personas ricas y pobres en casa, pero esa es la idea original", dice Stephanie Moulton, profesora asociada de políticas públicas en la Universidad Estatal de Ohio. Suponiendo que los prestatarios puedan manejar los costos de la vivienda, como el seguro de vivienda y los impuestos a la propiedad, "las hipotecas inversas les dan a estas personas la oportunidad de liquidar parte de su capital para cubrir los gastos."

    Esto puede ser útil, por ejemplo, cuando la pérdida inesperada de empleo o los problemas de salud aumentan sus ahorros para la jubilación y tiene ahorros limitados. Por lo general, tiene la oportunidad de recibir ingresos de una hipoteca inversa en una cuota mensual, línea de crédito o suma global.

    Recientemente se ha convertido en una opción menos atractiva debido al aumento de los costos iniciales, pero algunos planificadores financieros también han decidido diversificar sus carteras de inversión de clientes adinerados.

    Se puede usar para pagar una hipoteca existente
    Incluso si todavía está haciendo pagos hipotecarios regulares, en este caso tiene suficiente capital en la casa para calificar para una hipoteca inversa, puede usar los ingresos para cubrir estos pagos mensuales y liberar dinero para otros gastos.

    La medida puede atraer a los propietarios de viviendas mayores cuyos presupuestos están limitados por las facturas mensuales. Y también es bastante común el uso de hipotecas inversas.

    "Es posible que se sorprenda de la cantidad de personas mayores… De hecho, obtienen una hipoteca inversa, cancelan una hipoteca existente y ya no reciben este pago mensual", dijo Jackie Boyce, directora sénior de Servicios de Vivienda y bancarrota de Money Management International, una compañía sin fines de lucro que brinda asesoramiento sobre hipotecas inversas, entre otras cosas", Jackie Boyce, Administración de Dinero "Es una buena idea echar un vistazo a algunas de las cosas que están sucediendo en su vida", dice David McKenzie, director sénior de servicios de Vivienda y bancarrota de Real Estate International, una compañía sin fines de lucro que, entre otras cosas, ofrece asesoramiento sobre hipotecas inversas.

    El IRS considera que los ingresos de una hipoteca revertida son un préstamo, no un ingreso, por lo que no tiene que pagar impuestos sobre ellos. Para los propietarios de viviendas mayores que viven con bonos, esto puede ser un alivio.

    Sin embargo, todavía hay muchos costos a considerar. Además de usar su capital, existen tarifas de ensamblaje, primas hipotecarias (para HECM) y cargos por intereses. Estos porcentajes no se gravan hasta que se pague parte o la totalidad del préstamo.

    Desventajas de las Hipotecas Inversas

    Si no cumple con ciertos requisitos, puede fallar y posiblemente perder su hogar
    Con las hipotecas inversas, fracasará si no cumple con los requisitos de crédito actuales. Si esto no se resuelve, esto puede conducir a un desalojo y ejecución hipotecaria. Si no tienes cuidado, se puede hacer por casualidad.

    Por defecto, hay principalmente 3 formas:

    1. No viva lejos de su hogar la mayor parte del año o asegúrese de que su hogar sea su residencia principal cada año.
    2. No pague impuestos a la propiedad ni seguro de hogar.
    3. No realizar reparaciones esenciales de mantenimiento del hogar por parte de su prestamista.

    Si cree que no puede cumplir con estos requisitos a largo plazo, considere alternativas como vender su casa y reducir su tamaño.

    No es una muy buena opción a corto plazo.

    Las hipotecas inversas son más útiles para financiamiento a largo plazo o necesidades de ingresos.

    "Si necesitas dinero a corto plazo… Y podrá pagarlo, y la hipoteca inversa puede ser muy costosa", dijo Moulton. En particular, señala, el costo inicial de la hipoteca inversa es más alto que el de otras formas de préstamos, en parte debido al seguro hipotecario federal.

    En el caso de los HECM, la prima inicial del seguro hipotecario debido al cierre suele ser ahora del 2% de la estimación de la vivienda. Puede usar su préstamo para cubrir gastos, pero esto reducirá la cantidad que recibe.

    Tal vez, pueda satisfacer sus necesidades de financiamiento manteniendo la mayoría de los activos de su hogar y pidiendo dinero prestado de una manera diferente. Las buenas opciones de financiamiento a corto plazo incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales, línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y préstamos con garantía hipotecaria (HEL).

    Es posible que los herederos no puedan mantener la casa.
    Con los HECM, esto es lo que le sucede a su casa cuando muere: sus herederos deben pagar el resto del préstamo o el 95% del valor estimado de la casa. Puede hacerlo pagando de su bolsillo u obteniendo financiamiento vendiendo la casa o pasándola a los acreedores para pagar la deuda.

    Si el heredero no puede comprar una casa, la casa no permanecerá en la familia. Pero para muchas personas en estos días, esto no es un gran problema.

    "Para ser honesto, no hemos visto tanto como en el pasado", dice Boyce, refiriéndose a los prestatarios que desean transferir su casa familiar a los herederos. "Y no parece un obstáculo importante para las personas que buscan una hipoteca inversa."

    ¿Vale la pena una hipoteca inversa?

    Suponiendo que sea elegible, las hipotecas inversas pueden ser una buena solución:

    • Necesita ingresos o crédito adicionales a largo plazo, en lugar de un gasto único que puede pagar fácilmente, y ya está aprovechando los beneficios que se le ofrecen, como Medicare y el Seguro Social.
    • Incluso si eso significa que sus herederos no pueden quedarse con la casa a largo plazo, usted puede renunciar al capital de su casa a cambio de ingresos.
    • Planea quedarse en casa por el resto de su vida y puede cumplir con los requisitos de la hipoteca inversa, como el impuesto a la propiedad y el seguimiento del seguro de propiedad.

    De lo contrario, considere otras opciones, como mudarse a una casa económica o pedir dinero prestado de otras maneras.

     

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