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Estas son las mejores (y peores) razones para refinanciar tu hipoteca

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    Desde principios de este año, las tasas de interés hipotecarias han aumentado y continúan aumentando. Sin embargo, puede ser divertido refinanciar su hipoteca para ahorrar en sus pagos mensuales o retirar dinero. Cuando evalúa su situación, estas son las mejores (y peores) razones para refinanciar.

    La mejor razón para refinanciar su hipoteca
    Baje su tasa de interés
    Consolidación de deuda con altos intereses
    Cancelación del seguro hipotecario

    Baje su tasa de interés

    Conocida como refinanciación de "tasa de interés y plazo", esta es la razón más popular para refinanciar a los prestatarios. Si los cálculos resultan ser correctos, los prestatarios con tasas de interés actuales más altas en los préstamos pueden beneficiarse de la refinanciación, especialmente si acortan el plazo del préstamo.

    Las hipotecas a corto plazo generalmente tienen tasas de interés más bajas que las hipotecas a largo plazo porque paga el préstamo en un período de tiempo más corto, pero sus pagos mensuales pueden aumentar.

    Kurt, jefe de riesgo de Cooper, un prestamista hipotecario, dijo:Kurt Johnson dijo que las tasas de interés y la refinanciación regular pueden generar enormes ahorros para los propietarios si hay espacio en su presupuesto.

    Johnson dijo: "Si puede acortar el plazo del préstamo y reducir significativamente las tasas de interés, puede ser una situación de ganar-ganar porque puede pagar su hipoteca más rápido y ahorrar muchos intereses."

    Sin embargo, actualmente las tasas de interés están aumentando, pero todavía hay oportunidades. Si bien el vínculo entre la decisión de la FED sobre la tasa de interés y las tasas de interés hipotecarias es complicado, si su tasa de interés actual es más alta que la actual, aún puede seguir adelante.

    Consolidación de deuda a alto interés

    Si tiene muchas deudas de alto interés en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o préstamos personales, refinanciar en efectivo puede ayudarlo a mejorar su flujo de efectivo y ahorrar dinero a largo plazo, tal vez incluso si toma una tasa ligeramente más alta.

    La desventaja de este paso es que a menos que los fondos se utilicen para "comprar, construir o mejorar significativamente" su casa, no podrá deducir los intereses hipotecarios que pagó por un monto de retiro superior al saldo actual del préstamo. Según la agencia Tributaria.

    Otra consideración es que está Asegurado contra la deuda de tarjeta de crédito no asegurada junto con su hogar. Tenga cuidado sobre la marcha y asegúrese de poder pagar sus nuevos términos para reducir el riesgo de perder su hogar.

    "Existe el mito de que para que una refinanciación tenga sentido, debe reducir las tasas de interés en un 1% o más, pero no estoy de acuerdo", dijo Elizabeth Rose, una experta certificada en planificación hipotecaria con sede en Texas. "Incluso si pierde parte del interés deducible de su hipoteca, mejorará su situación monetaria a largo plazo, le ahorrará dinero y lo librará de las deudas más rápido."

    Cancelación del seguro hipotecario

    Dan Snyder, cofundador y CEO adjunto del prestamista hipotecario Homeside Financial, dijo que si tiene una hipoteca con seguro hipotecario privado (PMI), la refinanciación puede ayudarlo a reducir sus gastos mensuales.

    Esto es especialmente cierto si tiene un préstamo Asegurado por la administración Federal de vivienda o la FHA. Si bien los préstamos de la FHA pueden ser una forma real para que los prestatarios compren una vivienda con pocos ahorros o un préstamo menos pendiente, tienen un gran inconveniente: el seguro hipotecario obligatorio. Después de pagar un pago inicial del 1.75% del monto del préstamo, la mayoría de los prestatarios de la FHA continúan pagando una prima anual de seguro hipotecario del 0.85% del monto del préstamo durante el período restante de 30 años y no se pueden cancelar. Aumenta con el tiempo.

    Para eliminar el PMI, los propietarios pueden refinanciar los préstamos de la FHA en hipotecas tradicionales una vez que hayan comprado una participación del 20% en su hogar.

    La peor razón para refinanciar una hipoteca

    Ahorre dinero en su nuevo hogar
    Use efectivo para refinanciar y derrochar artículos de lujo
    Transición a préstamos a largo plazo
    Si no alcanza otros objetivos financieros, pague la casa más rápido
    Has comprado una casa recientemente

    Ahorre dinero en su nuevo hogar

    La refinanciación no es gratuita; pagará alrededor del 2% del monto del préstamo o más como costos de cierre, y puede llevar varios años alcanzar el punto de equilibrio. Mudarse a otra casa antes de recuperar esos gastos significa que incluso si logra reducir sus pagos mensuales, puede perder dinero.

    "Si un propietario planea mudarse en los próximos cinco años, es posible que no pueda obtener tantos beneficios de la refinanciación como sea posible", dijo Snyder. "Por lo general, el costo (de refinanciar) puede exceder el beneficio."

    La Calculadora de equilibrio de refinanciación puede ayudarlo a decidir cuánto tiempo debe permanecer en su hogar después de la refinanciación para recuperar los costos.

    Use efectivo para refinanciar y derrochar artículos de lujo

    Ross advirtió que es peligroso usar los activos de su hogar como un Cajero automático para abusar de ellos sin un objetivo financiero claro. Dijo que usar efectivo para refinanciar para pagar un nuevo automóvil o camioneta, invertir en activos especulativos o derrochar otros lujos podría generar aún más turbulencias financieras.

    Si bien puede ser tentador obtener dinero a un interés bajo, recuerde que está asegurando estas compras con su casa. Si se enfrenta a problemas en el futuro, tendrá menos fondos para recaudar, y la depreciación de los activos puede llevarlo a una caída.

    "La refinanciación de los propietarios de viviendas debería generar algún tipo de ingreso neto tangible", dijo Ross.""No recomiendo ninguna refinanciación en efectivo que no mejore la seguridad o las condiciones financieras.”

    Transición a préstamos a largo plazo

    Stephen John Kaplan, director general de True Contrarian Investments en la ciudad de nueva York, dijo que reducir las tasas de interés y reducir los pagos parece ser una buena decisión, pero la refinanciación no es un problema cuando está atrasado en la mitad de una hipoteca a 30 años o más.

    "Antes de refinanciar, la consideración más importante es cuánto interés se pagará sobre el resto del préstamo y cuánto durará", dijo Kaplan. "Cuando tiene la Última mitad de un préstamo hipotecario, al igual que los últimos 15 años de una hipoteca a 30 años, refinanciar es una muy mala idea porque eventualmente llega al punto de pagar más capital que intereses. Cuando refinancia, la depreciación comienza de nuevo en cero, por lo que perderá casi todos los intereses pagados en los primeros diez años""

    Sin embargo, si está jubilado, tiene un ingreso fijo y necesita pagos mensuales más pequeños para administrar mejor su flujo de efectivo, esta estrategia puede tener sentido.

    Si no alcanza otros objetivos financieros, pague la casa más rápido

    Refinanciar préstamos a corto plazo solo para pagar el préstamo más rápido puede decepcionarlo con otros objetivos financieros. La mayoría de sus fondos se bloquearán en casa y se pueden usar para aumentar las contribuciones a su cuenta de jubilación, ahorrar dinero para la Universidad, pagar deudas o realizar inversiones de mayor rendimiento.

    Después de marcar estas casillas, si la brecha entre su tasa de interés actual y la tasa de refinanciación a corto plazo no es tan grande, considere otra forma de reducir su deuda hipotecaria, el supervisor de préstamos del Sr.

    Johnson dijo: "puede pagar más capital en su hipoteca existente para pagarlo dentro de los 15 años. Si se encuentra con dificultades financieras, puede optar por una cantidad de reembolso más pequeña."

    Has comprado una casa recientemente

    Johnson dijo que incluso si las tasas de interés bajan ligeramente en el primer año de la compra de una casa, no es una buena idea refinanciar otra hipoteca demasiado pronto.

    Johnson dijo: "Esta es la rotación del prestamista, que generalmente es beneficiosa para el prestamista, pero cuando se tiene en cuenta el costo de la refinanciación, rara vez es beneficiosa para el cliente."

     

     
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