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¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Índice

    El seguro de vida completo no es adecuado para todos, pero proporciona un rendimiento garantizado y puede complementar los ingresos de jubilación.

    Conclusiones Principal:

    • El seguro de vida completo proporciona cobertura de seguro y acumula intereses en las cuentas de valor en efectivo.
    • Como inversión, el seguro de vida completo es adecuado para personas adineradas y padres con dependientes de por vida.
    • Dependiendo de su presupuesto, las bajas tasas de rendimiento pueden no compensar las altas primas.

    A primera vista, el seguro de vida es un concepto simple. Usted paga una prima de seguro a la compañía de seguros, y cuando muere, la compañía pagará la tarifa a su beneficiario. Pero el seguro de vida completo también incluye la parte de inversión, y aquí es donde las cosas pueden complicarse.

    Estas pólizas generan intereses en las facturas para ahorrar impuestos y proporcionan ingresos garantizados, pero son costosas y no son adecuadas para la mayoría de las personas.

    Cómo utilizar un seguro de vida completo como una inversión

    El seguro de vida completo es dos productos en uno: una póliza de seguro de vida permanente que proporciona un seguro de por vida, más una cuenta de ahorros.

    Cuando paga una prima, la compañía de seguros invierte parte de los fondos para que su póliza tenga valor Monetario. Esta cuenta crece con el tiempo a una tasa de interés fija garantizada por su compañía de seguros. La proporción del valor Monetario aumenta con los impuestos diferidos. Esto significa que el interés que gana no está sujeto a impuestos siempre que mantenga los fondos en su cuenta.

    Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede comenzar a obtener préstamos de acuerdo con su política. Si bien no tiene que devolver estos préstamos, es su dinero. Su compañía de seguros deducirá todos los préstamos pendientes del monto del pago en el momento de su muerte.

    Si decide comprar una póliza de una compañía de seguros mutuos de vida, que es una compañía de seguros propiedad de su Asegurado, puede recibir dividendos según el desempeño financiero de la compañía. Puede cobrarlos, usarlos para pagar primas o comprar un seguro adicional para aumentar el valor nominal de su póliza de seguro de vida. Si elige esta opción, su valor en efectivo también aumentará.

    ¿Cuándo vale la pena un seguro de vida entera?

    En estos casos, el seguro de por vida tiene sentido como una inversión.

    Si usted es un individuo adinerado y ha realizado todas las contribuciones permitidas a su cuenta con beneficios fiscales (por ejemplo, un plan 401 (k) o una cuenta de jubilación individual), puede beneficiarse de una póliza de seguro de vida integral además de sus ahorros con impuestos diferidos.

    Cuando su hijo se convierta en adulto, su hipoteca se pagará o ya no necesitará un seguro de vida por cualquier motivo, puede canjear su póliza y retirar el dinero. Si renuncia a esta política, tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos sobre la renta sobre la cantidad que gana y que sus beneficiarios no recibirán beneficios por fallecimiento después de su muerte.

    Tienen dependencia de por vida, por ejemplo, niños discapacitados
    El seguro de vida puede proporcionar tranquilidad a cualquier persona que tenga miembros de la familia. Si usted es un padre que cuida a un niño discapacitado, una póliza de seguro de por vida puede ser adecuada para usted, ya que proporciona un seguro de por vida. Ya sea que muera o no, pagará un precio por ello que le dará a su familia una sensación de estabilidad financiera.

    Para asegurarse de que su hijo aún sea elegible para los beneficios del gobierno, como los ingresos adicionales del seguro, no incluya a su hijo como beneficiario

    En su lugar, considere establecer un fideicomiso para necesidades especiales. Un abogado puede vincular toda su póliza de seguro de vida a un fideicomiso, y puede designar un Fideicomisario (como un tutor) para administrar el dinero en nombre de su hijo.

    ¿Quieres ayudar a tu familia a pagar el impuesto a la herencia?
    ¿Su propiedad vale 12,06 millones de yuanes o más? Este es el límite de exención de impuestos federales para 2022, por lo que la administración Tributaria de los Estados Unidos puede gravar la herencia de cualquier activo que exceda el umbral en el momento de su muerte.

    Además, algunos Estados cobran su propio impuesto a la herencia o impuesto a la herencia. Por ejemplo, el impuesto a la riqueza de nueva York entra en vigencia después de $ 6.1 millones.

    Debido al componente de valor Monetario, el seguro de vida completo es una forma de "ahorro obligatorio". Ya sea que mantenga la póliza hasta su muerte o la entregue en efectivo en la jubilación, el seguro de vida permanente puede proporcionar a sus seres queridos los fondos necesarios para pagar el impuesto a la herencia sin tener que recurrir a otras cuentas.

    Desea diversificar su cartera
    El seguro de vida completo es una inversión continua, el valor en efectivo aumenta a una tasa de interés fija y el rendimiento es sólido. No se ven afectados por los altibajos del mercado, por lo que si el mercado cambia, no perderá dinero.

    Esto es diferente de otras pólizas permanentes, como el seguro de vida variable y el seguro de vida variable general. Bajo esta política, el costo de devolución de efectivo aumenta a una tasa de interés variable, lo que significa que el rendimiento depende de las condiciones del mercado y no está garantizado.

    Desventajas del seguro de vida entera como inversión

    Si bien el seguro de vida completo tiene sus beneficios, no es la póliza adecuada para la mayoría de las personas. Antes de formular una política, considere estas desventajas.

    Las primas son caras

    El costo del seguro de vida entera a menudo es mucho más alto que con el seguro de vida a término. Por ejemplo, según el corredor de seguros de vida Quotacy, un hombre sano de 40 años puede pagar un promedio de $ 6, 388 por año por una póliza de $ 500, 000, mientras que una mujer de la misma edad puede pagar $ 5, 467. Por el contrario, una póliza de seguro de vida a término para un hombre sano de 40 años cuesta un promedio de £ 340 para un hombre y $ 2, 287 para una mujer.

    Si está interesado únicamente en el seguro de vida, es mejor que obtenga una póliza de seguro de vida a plazo y canalice los ahorros a otros vehículos de inversión.

    El valor en efectivo es lento para crecer

    En los primeros años, su compañía de seguros reservará parte de la prima para cubrir gastos, comisiones y otros gastos administrativos. En Última instancia, un mayor porcentaje de su prima provendrá de su valor en efectivo. Pero lleva un tiempo, por lo que puede tomar de 10 a 15 años (o incluso más) acumular suficiente valor en efectivo para pedir prestado.

    Si prefiere una inversión que genere rendimientos positivos rápidamente, debería buscar otra cosa. Si está interesado en los tipos de inversiones que ofrece un seguro de vida completo, intente comprar una póliza cuando sea joven para que tenga tiempo suficiente para obtener ganancias significativas.

    La tasa de rendimiento del valor en efectivo puede ser baja

    Según Quotacy, el rendimiento anual promedio del valor en efectivo de todo el seguro de vida es del 1% al 3.5%. Si bien el seguro de vida completo proporciona un rendimiento fijo y garantizado del valor en efectivo, puede obtener rendimientos más altos a través de otras inversiones, como acciones, bonos y bienes raíces. Consulte con un asesor financiero pagado para obtener opciones de inversión con ahorros en impuestos que coincidan con su tolerancia al riesgo.

    No puedes controlar tu billetera

    Con un seguro de vida completo, las inversiones son seleccionadas y administradas profesionalmente por su compañía de seguros. Como Asegurado, no puede decir nada sobre el tipo de inversión o la cantidad de fondos asignados a ella.

    Por un lado, hace que el seguro de vida completo sea una inversión sin intervención. Pero si usted es un inversor experimentado, es posible que no le guste confiar en que el administrador de inversiones de su compañía de seguros le genere ganancias.

    En este caso, es posible que desee considerar una póliza que invierta más activamente en valor en efectivo y le permita seleccionar sus inversiones de la cartera proporcionada por la compañía de seguros. Estos tipos de seguros incluyen el seguro de vida variable y el seguro de vida variable general, que generalmente tienen el mayor riesgo y el mayor rendimiento del seguro de vida.

    Puede haber implicaciones fiscales si retira efectivo de su póliza

    En términos generales, si lo visita, solo debe pagar impuestos sobre el valor en efectivo, y la oficina de Impuestos de los EE. Esta es la cantidad que ya pagó en forma de bono, menos los dividendos que recibió.

    Si los fondos que retira son menores de lo que se indica en la política, esos fondos son suyos y no están sujetos a impuestos. Sin embargo, todos los pagos anteriores están sujetos al impuesto sobre la renta. También puede pagar impuestos si renuncia a su póliza de seguro de vida o si toma un préstamo con garantía de seguro de vida y no lo devuelve. Hable con un contador para obtener más información sobre cómo todo el seguro de vida lo afecta durante el pago de impuestos.

     

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