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¿Debe pedir prestado a los prestamistas hipotecarios privados?

Índice

    Si tiene dificultades para obtener una hipoteca tradicional, la cooperación con un prestamista hipotecario privado puede ser una buena opción. Estos prestamistas no están afiliados a las instituciones financieras tradicionales, como los bancos o las cooperativas de crédito, lo que significa que son libres de proporcionar términos de crédito más flexibles y requisitos menos estrictos.

    ¿Qué es un prestamista hipotecario privado?

    Un prestamista hipotecario privado es una organización privada, como un amigo, pariente o compañía, que proporciona fondos para préstamos hipotecarios y obtiene ganancias de inversión a través de la recaudación de intereses. A diferencia de los prestamistas hipotecarios tradicionales que siguen las pautas de préstamos establecidas por el gobierno Federal o las organizaciones patrocinadas por el gobierno, los prestamistas hipotecarios privados definen sus propios estándares de préstamos y procesos de suscripción.

    Por ejemplo, un prestamista privado puede aprobar préstamos y ganancias en función del pago inicial y la garantía hipotecaria del prestatario, en lugar del historial crediticio, la relación deuda / ingreso (dti) y el estado laboral requerido para obtener una hipoteca típica. Esto puede facilitar la aprobación del préstamo, pero también es más riesgoso para ambas partes.

    También es importante tener en cuenta que los prestamistas privados no están regulados por el gobierno Federal como los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, por lo que se está perdiendo algunas, pero no todas, las protecciones. Los prestamistas privados generalmente deben registrarse con las autoridades del estado en el que operan.

    Si obtiene una hipoteca de un prestamista privado, la hipoteca actúa como una hipoteca estándar, lo que significa que firmará un acuerdo para pagar el préstamo durante un período de tiempo más intereses. También puede proporcionar un pago inicial. Los prestamistas privados pueden realizar su propio proceso de suscripción, como verificar su situación financiera y realizar una búsqueda por título. Al igual que con una hipoteca tradicional, la casa que compra se usará como garantía, y si pierde el pago, se puede cobrar.

    ¿Quién debe ser considerado como un prestamista hipotecario privado?

    Hay varios tipos de prestatarios que pueden beneficiarse de trabajar con prestamistas hipotecarios privados.

    Prestatarios que no cumplen con los requisitos típicos

    Algunos prestatarios pueden tener dificultades para cumplir con los requisitos generalmente establecidos por los prestamistas tradicionales. Por ejemplo, si trabaja por cuenta propia o no tiene los documentos necesarios o el registro de trabajo requerido por los prestamistas tradicionales. Si tiene mal crédito o no tiene un historial de crédito establecido, es posible que le resulte difícil cumplir con los requisitos de crédito exigidos por los préstamos tradicionales.

    A medida que los prestamistas privados establecen sus propios criterios de elegibilidad, a estos tipos de prestatarios les resultará más fácil calificar para préstamos hipotecarios.

    Inversores inmobiliarios

    En el proceso de suscripción, los prestamistas tradicionales verificarán la propiedad para asegurarse de que están haciendo una buena inversión y podrán revender la propiedad para compensar sus pérdidas en caso de que el prestatario incumpla. Si usted es un inversor y desea vender una propiedad en condiciones difíciles, puede tener dificultades para cumplir con los requisitos del prestamista.

    En su lugar, puede considerar obtener una hipoteca de un prestamista privado menos calificado.

    Sistema de búsqueda de empleo

    En algunos casos, simplemente puede beneficiarse de mejores términos de préstamo de un individuo que de un prestamista tradicional. Por ejemplo, los amigos o familiares pueden ofrecer tasas de interés más bajas y préstamos a largo plazo.

    Tenga en cuenta que los prestamistas privados deben asegurarse de cumplir con las reglas de la oficina de Impuestos de los Estados Unidos. Si la tasa de interés es más baja que la "tasa de interés Federal aplicable", la tasa de interés más baja permitida por la oficina de Impuestos de los Estados Unidos para préstamos privados, podría tener consecuencias fiscales.

    Cómo encontrar un prestamista hipotecario privado
    Los mejores prestamistas hipotecarios privados son aquellos que brindan el tipo de préstamo que necesita y las calificaciones flexibles. Por ejemplo, un amigo o familiar puede actuar como un prestamista hipotecario privado, o puede encontrar una compañía local o nacional que se especialice en proporcionar este tipo de préstamos.

    Amigos o familiares
    Si un amigo o familiar tiene dinero en la mano, obtener una hipoteca de ellos puede ayudarlo a comprar una casa si no es elegible para hacerlo en otro lugar. Sin embargo, también puede afectar su relación, especialmente si no maneja sus pagos y pone a esa persona en una posición difícil, tiene que solicitar un calendario de pagos o sufrir pérdidas.

    Es necesario establecer claramente los términos del préstamo y tratarlo como una transacción comercial para evitar situaciones embarazosas en el futuro. También es una buena idea pedirle a un abogado o profesional de bienes raíces que elabore un borrador de acuerdo hipotecario para asegurarse de que usted y el prestamista cumplan con las leyes locales y acuerden un plan realista. También pueden examinar las implicaciones fiscales y ayudarlo a completar la documentación requerida, que incluye:

    • Pagaré (o pagaré hipotecario): indica que acepta pagar el préstamo antes de la fecha límite. Esto debe incluir el saldo del préstamo, el pago mensual, el período de amortización, la tasa de interés, el programa de pago y cualquier tarifa que se pueda cobrar, como el retraso en el pago o el incumplimiento del préstamo.
    • Contrato de fideicomiso (o hipoteca): esto indica que el prestamista posee la propiedad y mantiene la propiedad hasta que el prestatario pague el préstamo en su totalidad. Este es un contrato de gravamen sobre la propiedad, lo que significa que el prestamista puede ejecutar una ejecución hipotecaria en su casa si no paga.

    Compañías de préstamos hipotecarios privados

    Las compañías de hipotecas privadas pueden dirigirse a diferentes tipos de prestatarios, como inversores, organizaciones con fines de lucro o personas que compran o construyen nuevas casas. Las hipotecas otorgadas por estos prestamistas suelen ser hipotecas no estándar que pueden tener altos montos de préstamo y largos vencimientos.

    Si está interesado en asociarse con una de estas compañías, considere buscar el Consejo de familiares y amigos. También puede buscar asesoramiento de agentes de bienes raíces u otros profesionales de la industria. Al investigar y comparar sus opciones con varios prestamistas, asegúrese de consultar el sitio web de la compañía, las revisiones en línea y cualquier queja que la compañía reciba a través de recursos como el Better Business Bureau.

    Necesitará un prestamista que tenga un historial de comentarios positivos y ofrezca tasas de interés bajas, facilidad de solicitud, tiempos de cierre rápidos y los términos de préstamo que necesita. Pídale al prestamista que le proporcione cotizaciones sobre las tasas de interés, los términos del préstamo, las comisiones y los costos de cierre para que pueda comprender todos los detalles antes de presentar su solicitud.

     

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