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Comprar un seguro de vida como inversión

Índice

    El propósito principal del seguro de vida es pagar la suma de dinero al beneficiario después de su muerte. Pero esa no es la única razón para comprar una manta.

    Un nuevo estudio de NerdWallet encontró que el 23% de los estadounidenses que compran un seguro de vida acumulan valor monetario y lo hacen para ahorrar para la jubilación.

    Puede utilizar el seguro de vida como herramienta de inversión, pero no es la mejor opción para todos. Comprenda cómo funciona el valor monetario y si esta inversión es adecuada para usted.

    ¿Cómo funciona el seguro de vida como inversión?

    Existen 2 tipos de seguros de vida: temporales y permanentes. Los beneficios por fallecimiento se pagan en ambos casos, pero solo el seguro de vida permanente le permite obtener un retorno de la inversión.

    Esto se debe a que las pólizas permanentes, como el seguro de vida permanente, contienen un componente de inversión llamado valor en efectivo. Parte de su prima se convertirá en valor monetario, y este dinero aumentará el aplazamiento de impuestos. Mientras esté vivo, puede usar estos fondos para retirar o pedir prestado para pagar gastos.

    El seguro de vida a término no tiene valor monetario. Este tipo de revestimiento tiene un cierto período de validez, por ejemplo, 20 o 30 años, y es más económico que un revestimiento permanente. Al comprar una cobertura, puede escuchar la frase "compre el término e invierta en el resto".Esta estrategia implica comprar una póliza de seguro de vida regular e invertir el dinero extra que gasta en una póliza permanente en otra cosa, como acciones. Consulte a un asesor financiero remunerado para averiguar si esta estrategia de inversión es adecuada para usted.

    ¿Por qué no se puede utilizar el seguro de vida como inversión?

    Dependiendo de su cobertura de seguro y sus necesidades de inversión, el seguro de vida puede no ser la mejor manera de acumular riqueza. A continuación se presentan los 3 factores principales a considerar antes de utilizar un seguro de vida como inversión.

    Si no necesita el componente de seguro, puede haber mejores opciones de inversión en el mercado. El objetivo principal del seguro de vida es dejar una cierta cantidad para el destinatario. Por lo tanto, si no necesita un seguro, es posible que primero deba buscar otros tipos de inversiones.

    El valor monetario no se transfiere a los herederos. El costo del reembolso de su póliza generalmente no se agrega al beneficio por fallecimiento. Este es otro componente de inversión al que puede acceder durante toda su vida. Pero estos 2 conceptos a menudo están interrelacionados. Por ejemplo, si retira fondos de un valor monetario o toma un préstamo sin pagarlo, el beneficio por fallecimiento disminuirá en más de la misma cantidad. El uso del valor monetario para pagar su prima no disminuye la cantidad de compensación en caso de fallecimiento.

    Las tarifas y las calificaciones generalmente dependen de su edad y estado de salud. Es posible que deba someterse a un examen médico para obtener un seguro, que no es necesario para los productos de inversión tradicionales, como el 401(k).

    Use el seguro de vida para Ahorrar dinero para la jubilación

    Si compró una póliza permanente a una edad temprana, el costo de un reembolso en efectivo puede aumentar significativamente cuando se jubile. Retirar efectivo puede reducir la cantidad de beneficios por fallecimiento, pero es posible que ya no necesite el elemento del seguro, pero puede usar efectivo Puede usar estos fondos para pagar varios gastos.

    Método de retiro de efectivo flexible. Puede utilizar los fondos acumulados en su cuenta para cualquier propósito y retirarlos en cualquier momento. Este no es siempre el caso con las cuentas de jubilación individuales tradicionales u otras cuentas de jubilación, como las IRA, que requieren que comience a recibir contribuciones mínimas a los 70 años. Antes de alcanzar cierta edad, es posible que enfrente sanciones fiscales por retirar fondos de una cuenta IRA o 401(k). Por otro lado, el valor monetario del seguro de vida no tiene las mismas restricciones en los retiros.

    Retirar fondos sin pagar impuestos. Puede retirar fondos en función de la póliza (la cantidad que contribuye a la póliza) sin pagar impuestos sobre la renta. Sin embargo, si el monto retirado de la póliza excede el monto base, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta.

    Préstamos en efectivo libres de impuestos. Si desea retirar más de la cantidad básica de la póliza pero desea evitar pagar el impuesto sobre la renta, puede obtener un préstamo. Estos préstamos no se gravan como ingresos, pero pueden generar intereses y acumularse con el tiempo. Si el monto del préstamo excede el monto total, la póliza puede caducar. Por lo tanto, para evitar la expansión del préstamo, es mejor pagar al menos intereses anuales. No es necesario que pague el préstamo. Sin embargo, si muere antes de pagarlo, el monto restante generalmente se deducirá del beneficio por fallecimiento, lo que permitirá que el beneficiario de su seguro de vida reciba un pago más bajo.

    Importante: Una cuenta de inversión de seguro de vida puede no ser suficiente para respaldar completamente su jubilación. Consulte al asesor financiero de un pagador único para encontrar el plan de jubilación más adecuado para usted.

    Maximice el crecimiento de su valor monetario

    Algunas compañías de seguros le permiten ajustar la tasa de aumento en el valor monetario. Por ejemplo, durante los primeros 10 años, puede pagar todas las primas de toda la póliza de seguro de vida o, al mismo tiempo, pagar todas las primas, lo que contribuye a un aumento en el valor monetario. Pero tenga en cuenta que su prima personal será más alta si paga primas por un período corto de tiempo en lugar de distribuirlas de manera uniforme.

    Importante: Si tiene demasiados fondos en su póliza de seguro de vida, el IRS puede designarlo como un acuerdo de donación revisado. Si esto sucede, es posible que deba pagar impuestos adicionales para retirar fondos del valor en efectivo por adelantado.

    Si elige una compañía de seguros mutuos propiedad del asegurado, también puede acumular valor monetario a través de dividendos. Estas compañías generalmente pagan dividendos anuales a sus asegurados de por vida, que pueden usarse para comprar suplementos pagados o Pua. De hecho, se trata de una pequeña cantidad de seguro de vida permanente que se paga en forma de dividendos, lo que puede aumentar el valor total de su inversión.

     

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