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Cómo obtener y pagar su hipoteca afecta su puntaje de crédito

Índice

    Cuando obtiene una hipoteca para comprar una casa, la paga con el tiempo, lo que afectará su puntaje de crédito. Eso es lo que puedes esperar.

    Cuando solicita un préstamo hipotecario

    Para calificar para un préstamo, muchos prestamistas hipotecarios verificarán su puntaje de crédito FICO. El método para calcular la Puntuación FICO es el siguiente:

    Para obtener la aprobación previa para una hipoteca, el prestamista generalmente verifica su expediente de crédito. Esto se registra como una consulta compleja que afectará marginalmente su puntaje FICO. Cuantas más solicitudes realice que no tengan nada que ver con una hipoteca (piense en nuevas tarjetas de crédito o préstamos para automóviles), mayor será el impacto negativo. Sin embargo, si obtiene varias aprobaciones previas, el modelo de puntaje FICO combina todas las solicitudes relacionadas con hipotecas presentadas durante el período de 45 días en una sola solicitud para minimizar el impacto.

    "Solicitar una hipoteca puede hacer que su puntaje de crédito disminuya temporalmente porque el prestamista le pregunta sobre su historial de crédito y su deuda total aumenta, pero no hay nada de qué preocuparse", dijo la directora Tabitha Mazzara. Negocio MBANC (banco hipotecario de California).

    Si le preocupan los cambios en su puntaje al comparar ofertas de crédito, considere obtener una calificación previa en lugar de una aprobación previa. La precalificación generalmente solo se considera una revisión exhaustiva de su informe de crédito, por lo que no afectará su puntaje y puede ayudarlo a determinar sus posibilidades de aprobación, la cantidad de casas que puede pagar y la tasa de interés a la que puede ser elegible. Si su proceso de precalificación implica retirar un préstamo, asegúrese de confirmarlo con su prestamista; algunos prestamistas usan los términos "precalificación" y "precalificación" alternativamente.

    Cómo afecta la hipoteca a su puntaje de crédito

    Una vez que cierre su hipoteca, puede ver que su puntaje de crédito vuelve a caer porque ha asumido oficialmente una nueva deuda adicional. Sin embargo, cuando comienza a pagar a tiempo, su factura puede aumentar con el tiempo. He aquí por qué:

    Historial de pagos: su Historial de pagos es el factor más importante en su puntaje FICO. Cuando solicita un nuevo préstamo, el prestamista generalmente revisa los pagos de los últimos dos años. Cuando establece un historial de pago activo y un tiempo para los pagos mensuales de su hipoteca, su factura puede comenzar a crecer, siempre que administre de manera responsable todos los demás pagos de la deuda. "A largo plazo, si realiza los pagos mensuales de su hipoteca de manera regular y a tiempo, mejorará significativamente su puntaje de crédito porque ha demostrado que puede manejar este gran préstamo", dijo Mazzara.

    Duración del historial crediticio: la Mayoría de las hipotecas son préstamos a largo plazo que pueden mejorar su calificación en términos de la Duración de su historial crediticio. Este componente representa el 15% de su FICO.

    Estructura del préstamo: Si bien este es un factor menos importante en su clasificación, la estructura de su préstamo también mejorará con la aparición de nuevos tipos de deuda que haya prestado. A los prestamistas les gustaría ver una combinación de préstamos a plazos y cuentas renovables, como tarjetas de crédito. Cuanto más diverso sea su expediente de crédito, mayor será la probabilidad de que su puntaje aumente.

    Si decide refinanciar su hipoteca en algún momento, su puntaje de crédito puede disminuir temporalmente debido a otra consulta detallada en su informe similar a la primera solicitud de préstamo. También puede sufrir porque pagará su hipoteca existente por una nueva, lo que puede acortar la Duración de su historial de crédito. Sin embargo, una vez que comience a pagar un nuevo préstamo, su puntaje debería aumentar nuevamente.

    Cuando pagas

    El pago de su hipoteca debe celebrarse, pero puede afectar su crédito porque ya no está administrando grandes deudas y su "cartera" ya no es la misma.

    "Si tiene hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, por ejemplo, los administra todos, esa es una buena combinación de crédito", dijo Mazzara. "La cancelación de las hipotecas reducirá el' paquete de diversidad ' que las agencias de crédito querrían ver, pero la disminución [de su puntaje] debería ser pequeña y el impacto de factores como la demora de 30 días es mucho menor."

    Cómo una hipoteca puede dañar su crédito

    En la vida sucede, a veces acompañado de dificultades financieras. Desafortunadamente, si pierde el pago de su hipoteca, esto afectará significativamente su puntaje de crédito. Los pagos atrasados permanecerán en su informe de crédito por hasta siete años y su impacto disminuirá con el tiempo. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo (incluida otra hipoteca) en el futuro.

    "Si tiene más de 30 días de retraso en el pago, eso afectará sustancialmente su factura, y las ejecuciones hipotecarias lo enviarán a una espiral negativa", dijo Mazzara. "Este es un problema muy serio para las agencias de crédito, así que evítelo como una plaga."

    Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen un período de gracia de 15 días antes de solicitar cargos por pagos atrasados. Una vez que tenga dificultades para pagar, comuníquese con su prestamista o reparador para analizar sus opciones.

     

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