Cómo obtener una hipoteca: 5 pasos para el éxito - ⭐ PokeGoClan

Cómo obtener una hipoteca: 5 pasos para el éxito

Índice

    1. Revise su informe de crédito

    Antes de aprender más sobre el proceso de solicitud de hipoteca, es una buena idea dar un paso atrás y verificar su informe de crédito. El estado de su préstamo jugará un papel importante en la obtención de una buena hipoteca e incluso en su aprobación.

    Verifique su informe para asegurarse de que no haya errores o que la cuenta no sea suya, lo que podría dañar su crédito. Por ejemplo, verifique su información personal, como nombre, dirección y número de seguro social, para asegurarse de que sea precisa. Además, verifique si las cuentas de crédito y los préstamos se enumeran correctamente en su informe, incluido el saldo y el estado. Verifique si se ha abierto una cuenta misteriosa, lo que podría indicar un posible robo de identidad.

    Si encuentra un error, puede objetar a la oficina visitando el sitio web de la oficina para informar la información incorrecta. Una vez que presente una queja, la oficina debe investigar y responder dentro de los 30 días.

    También debe buscar elementos negativos en su informe que sean correctos pero que puedan afectar su puntaje de crédito. Estas medidas incluyen pagos atrasados, facturas de cobro, quiebras, gravámenes y demasiadas solicitudes de crédito. Si bien no puede objetar el registro real, puede corregirlo antes de solicitar una hipoteca.

    2. Mejore su puntaje de crédito

    Esto nos lleva al siguiente paso. Si su crédito no está en perfectas condiciones (si es así, felicidades), tendrá que tomarse un tiempo para ponerlo en orden.

    Su informe de crédito no contiene su puntaje de crédito. Afortunadamente, obtener su puntaje de crédito gratis es muy fácil. Por ejemplo, muchos emisores de tarjetas de crédito importantes proporcionan su puntaje fico de forma gratuita. Otros sitios web le permiten ver su puntaje de VantageScore, aunque debe saber que los prestamistas usan este modelo de puntaje con mucha menos frecuencia que FICO, y puede diferir ligeramente de su puntaje de FICO.

    Cuando se trata de la calificación crediticia necesaria para obtener una hipoteca, la mayoría de los prestamistas tradicionales consideran que entre 620 y 640 son los más bajos. Algunos préstamos respaldados por el gobierno le permitirán tomar préstamos con un puntaje de crédito de solo 500 si cumple con ciertos otros criterios. Sin embargo, cuanto mayor sea su puntaje, más barato será su crédito.

    Una de las mejores maneras de mejorar su puntaje de crédito es pagar todas sus deudas de manera completa y oportuna. El historial de pagos, el factor más ponderado, representa el 35% de su puntaje de crédito. El monto de su deuda es otro 30% de su puntaje en relación con el crédito total que recibe, por lo que es mejor mantener su deuda lo más baja posible.

    Finalmente, antes de solicitar una hipoteca, evite realizar grandes compras de crédito o abrir un nuevo límite de crédito durante varios meses, ya que esto afectará negativamente la Duración promedio de su historial de crédito y la cantidad de solicitudes complejas.

    3. Calcula cuántas casas puedes pagar

    Antes de apuntar a la casa de sus sueños, asegúrese de poder pagarla. Puede usar la regla 28/36 para estimar cuántas casas puede comprar. Esto se aplica a su índice DTI; por ejemplo, un índice DTI del 50% significa que gasta la mitad de sus ingresos mensuales antes de impuestos para pagar la deuda.

    Idealmente, su ITD "inicial" (incluidos solo los gastos relacionados con la hipoteca) debería ser inferior al 28%. Su relación de "back-end", incluidas las hipotecas y todas las demás deudas, no debe exceder el 43%, pero idealmente menos del 36%.

    Si su DTI es demasiado alto, tendrá que trabajar duro para reducir o eliminar algunas deudas existentes antes de solicitar una hipoteca. Recuerde que el pago mensual de su préstamo es solo una pieza del rompecabezas. También hay intereses, seguros de hogar, impuestos a la propiedad y (posiblemente) tarifas de asociación de propietarios. También debe pensar en cuánto puede contribuir como pago inicial y si necesita pagar el PMI.

    4.Elija un tipo de préstamo hipotecario

    Debe evaluar sus opciones para decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades. Algunas cosas para recordar incluyen:

    Tradiciones y apoyo del gobierno. Hay dos tipos principales de hipotecas. El primero es una hipoteca tradicional, lo que significa que es proporcionada por un banco privado, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Estos préstamos a menudo tienen requisitos de elegibilidad bastante estrictos y altos pagos iniciales.

    Si su estado de crédito deja mucho que desear y / o no ha ahorrado demasiado para el pago inicial, aún puede aprovechar una hipoteca respaldada por el estado para comprar una casa, como un préstamo de la FHA, el USDA o el VA. Estos préstamos aún se emiten a través de prestamistas individuales, pero los fondos están asegurados por el gobierno Federal. Esto hace que estos préstamos sean mucho menos riesgosos para el banco que los emitió, lo que permite condiciones más flexibles.

    Tipos de interés fijos y variables. Otra consideración importante es elegir entre una tasa de interés fija o una tasa de interés variable durante la Duración del préstamo. Los préstamos de tasa fija suelen ser una opción segura porque sabe exactamente cuánto paga cada mes por su hipoteca.

    En los primeros días de los préstamos, las tasas de interés variables tienden a ser más baratas. Sin embargo, la tasa de interés se restablecerá una o más veces durante la vida del préstamo, dependiendo del mercado actual. Esto significa que su tasa de interés puede aumentar en el futuro, lo que hará que sus pagos de hipoteca sean inaccesibles.

    A corto y largo plazo. Finalmente, considere cómo el plazo de su préstamo afectará los costos. Por un lado, un préstamo más corto de 15 o 20 años le permitirá pagar el préstamo más rápido y ahorrar en gastos por intereses. Sin embargo, también significa que los pagos mensuales serán mucho más altos, lo que matará parte de su flujo de efectivo. De hecho, en este caso, es posible que deba pedir prestado una cantidad menor.

    Otra opción es extender el plazo del préstamo a 30 años o más. Esto ayudará a que los pagos mensuales sean más asequibles e incluso le permitirá pedir prestado más dinero. Pero a medida que aumenta el número de años durante los cuales paga el préstamo, los intereses pagados a lo largo del tiempo también aumentarán.

    Tomemos un ejemplo: para un préstamo de $ 2, 200, 000 calculado al 4% Apr durante 15 años, terminará gastando un total de $ 2, 266, 288. Si extiende el plazo a 30 años, el pago mensual se reducirá en aproximadamente un tercio, pero eso también agregará un interés adicional de 77, 451 durante la vida del préstamo.

    5. Reúna los documentos necesarios para solicitar una hipoteca

    Sus finanzas están en buenas condiciones y usted sabe cuánto dinero puede pedir prestado. Ahora es un verdadero trabajo.

    Los prestamistas requieren una gran cantidad de documentación como parte del proceso de aprobación de la hipoteca, por lo que es una buena idea reunir todo antes de que esté listo para solicitar. Esto es lo que necesitas:

    Verificación de ingresos. Primero, debe demostrar que tiene suficientes ingresos para respaldar los pagos de su hipoteca. El prestamista puede querer revisar las declaraciones de impuestos de los últimos dos años, así como el formulario W-2 o la nómina más reciente. Si trabaja por cuenta propia, debe verificar sus ingresos con una cuenta 1099 o un estado de resultados de los últimos dos años.

    Si recibe manutención o manutención infantil, también debe proporcionar una orden judicial, Estados de cuenta bancarios y documentos legales que demuestren que continuará recibiendo esos ingresos.

    Confirmación de la disponibilidad de la mercancía. Además de los ingresos, los activos adicionales pueden ayudarlo a obtener una hipoteca. Se espera que los Estados de cuenta bancarios de cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de jubilación y otras cuentas de corretaje se entreguen en los últimos 60 días.

    Lista de obligaciones. El prestamista también puede pedirle que proporcione documentos relacionados con deudas pendientes, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o cualquier hipoteca existente.

    Otros documentos. Dependiendo del prestamista, es posible que deba presentar otros documentos. Por ejemplo, si actualmente está alquilando una casa, el prestamista puede querer ver un cheque de cancelación de Alquiler o una carta del prestamista como prueba de que pagó a tiempo.

    Además, tenga en cuenta que si planea usar los fondos donados para hacer un pago inicial, deberá proporcionar una carta de regalo y una declaración en papel detallada sobre la fuente del dinero. Si está vendiendo activos por dinero, es posible que deba proporcionar documentos que respalden esa venta (por ejemplo, si está vendiendo un automóvil, debe proporcionar una copia de la transferencia de propiedad).

     



     

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