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Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

Índice

    Para obtener una hipoteca con un historial crediticio deficiente, es posible que necesite una baja relación deuda-ingreso (DTI), altos ingresos y al menos el 15% del Patrimonio neto. Tener un mal crédito significa que puede ser más difícil pedir dinero prestado, pero eso no significa que no pueda calificar.

    Los préstamos para la compra de viviendas pueden ser más fáciles de obtener que otras formas de préstamos, como préstamos personales, si tiene mal crédito. Esto se debe a que una hipoteca es un préstamo garantizado; utiliza su casa como garantía, y si no paga el préstamo, proporcionará "seguridad" al banco. Usted toma prestado su casa y el capital que ha acumulado.

    Sus opciones de préstamo hipotecario dependen de varios factores, incluida su calidad crediticia. Antes de solicitar, Averigüe qué necesita para obtener una hipoteca con un historial crediticio deficiente.

    Cómo calificar para una hipoteca con un mal historial de crédito

    No todos los prestamistas tienen los mismos estándares de préstamos con garantía hipotecaria. Por esta razón, es una buena idea ir de compras y examinar las tasas de interés y los términos de varios prestamistas.

    Los requisitos generales de equidad de vivienda incluyen:

    Al menos entre el 15 y el 20% del Patrimonio neto de su hogar.
    El puntaje de crédito mínimo es de 621.
    El DTI máximo es del 43% y, en algunos casos, alcanza el 50%.
    Solo para pagar la factura a tiempo.
    Empleo estable e historial de ingresos.
    Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a otorgar préstamos de compra de vivienda a propietarios con una calificación crediticia de solo 620, pero encontrar tales ofertas puede ser particularmente difícil. Discover puede trabajar con candidatos cuyos puntajes de crédito están dentro de ese rango.

    Los prestamistas ofrecen préstamos para comprar una vivienda con un historial crediticio deficiente

    Puede ser útil encontrar prestamistas que estén dispuestos a trabajar con prestatarios con mal crédito. Estos prestamistas generalmente no especifican los requisitos de puntaje de crédito mínimo como parte del proceso de solicitud de hipoteca.

    Cuando pide prestado a estos prestamistas, es posible que tenga que pagar una tasa de interés más alta que a un solicitante con un buen crédito. Los requisitos adicionales pueden incluir mayores ingresos para asegurar préstamos para la compra de viviendas que otros solicitantes y un mayor Patrimonio neto.

    Sin embargo, estas compensaciones pueden valer la pena si planea usar una hipoteca para aumentar el valor de su casa o consolidar y pagar otras deudas que afectan la mejora de su puntaje de crédito.

    Verifique su informe de crédito

    Verifique a qué se centrará el prestamista al revisar su informe de crédito antes de hacerlo. Por lo general, puede visitarlo una vez al año de forma gratuita en tres préstamos principales bureaus.AnnualCreditReport.com … Sin embargo, debido a la COVID-19, puede verificar una vez a la semana hasta el 20 de abril de 2022. Esto le permite eliminar cualquier error o trabajar para mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca.

    Evalúe su relación deuda-ingreso
    Antes de calcular cuánto puede retirar, verifique cuánto puede pagar calculando su ITD.

    Su ITD divide su deuda mensual por su ingreso mensual total. Para calcular su ITD, sume todas sus deudas mensuales, incluidos los préstamos, los pagos con tarjeta de crédito y cualquier otra obligación financiera. Luego divida eso por su ingreso mensual total. Por ejemplo, si su deuda mensual es de $ 2,000 y su ingreso mensual total es de $ 55,000, su cálculo es el siguiente:

    $2,000 / $5,000=IVD de 40%

    Para simplificar las cosas, también puede aprovechar la Calculadora DTI.

    Un DTI más alto es una barrera para los prestamistas porque tiene menos dinero para otros gastos, como préstamos para comprar una casa. Incluso si paga, es posible que se encuentre con dificultades financieras que dificultarán, si no imposibilitan, el pago de su hipoteca.

    Querrá mantener su DTI lo más bajo posible, pero idealmente debería estar por debajo del 43%.

    Asegúrese de tener suficientes fondos

    Los prestamistas generalmente requieren que tenga al menos 15 o 20% de capital en su casa, cuanto más capital tenga, mejor será la tasa de interés que verá. Su capital está determinado por la relación de su préstamo a valor, o LTV. La relación LTV es un porcentaje calculado dividiendo el saldo de su préstamo por el valor actual de su casa.

    Por ejemplo, un tasador puede determinar que su casa vale $ 400, 000. Si aún debe un préstamo de £ 250, 000, su LTV es 62,5 % ($250 000/$400 000 = 0,625). Eso significa que tiene un 37.5% de capital en su casa, lo que podría ser suficiente para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.

    Piensa en cuánto necesitas

    Cuando pide dinero prestado, es fácil retirar más de lo que necesita en caso de que ocurra algo inesperado. La mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta el 80% u 85% del valor de su casa (menos las obligaciones hipotecarias existentes), aunque algunos prestamistas pueden solicitar más.

    Usando el ejemplo anterior, realizaré los siguientes cálculos para averiguar cuánto puede pedir prestado:

    $ 400, 000 (valor de la casa) x0. 85 (el porcentaje más alto que puede pedir prestado) = $340, 000 (la cantidad más alta de capital que puede pedir prestado)
    $340, 000 (la cantidad máxima de capital disponible para un préstamo) -$ 250, 000 (el saldo restante de la hipoteca) = 990, 000 (la cantidad total que puede pedir prestada como parte de un préstamo de vivienda)
    Recuerde, solo porque califica para un préstamo de yenes 90, 000 no significa que deba hacerlo.

    Lo mejor es pedir prestado solo lo que necesita; pedir prestado en exceso solo aumentará sus pagos mensuales y la cantidad total de intereses que pagará.

    Compare las tasas de interés

    Su tasa de interés depende de muchos factores, pero el más importante de ellos es su puntaje de crédito. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés.

    Por ejemplo, un prestatario con una calificación crediticia de 620 a 639 pagará una tasa de interés promedio del 10.88% por un préstamo de vivienda de renta fija a 15 años de $ 50,000. Eso es más del doble de la tasa de interés para los prestatarios con puntajes de crédito de primera clase, según fico. Una persona con una calificación crediticia baja pagará casi 200 yuanes por el mismo préstamo cada mes. Vea la imagen de abajo.

     

     
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