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Cómo elegir la estrategia de modificación de hipoteca adecuada

Índice

    Una modificación de préstamo es una opción de alivio financiero a largo plazo para los propietarios de viviendas que no pueden hacer los pagos de la hipoteca. Si su prestamista aprueba esta opción, puede ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria al reducir las tasas de interés o cambiar la estructura general del préstamo.

    ¿Qué es la modificación de la hipoteca?

    La modificación del préstamo consiste en modificar su hipoteca existente para que le resulte más fácil hacer un seguimiento de sus pagos. Estos cambios pueden incluir nuevas tasas de interés u otros programas de reembolso. Es posible que esto no reduzca la cantidad que debe en el saldo de su hipoteca.

    Los prestamistas permiten a los prestatarios modificar los préstamos porque los incumplimientos y las ejecuciones hipotecarias les cuestan más a sus negocios. En otras palabras, no necesitan una casa, pero quieren pagar el préstamo. La modificación permite lograr estos dos objetivos.

    "La modificación del préstamo implica cambiar los términos del préstamo en sí, generalmente reduciendo las tasas de interés o extendiendo el plazo del préstamo", dijo Rick sharga, presidente y CEO de CJ Patrick, Trabuco Canyon Real Estate Consulting. California。 "Esto le permite reducir los pagos mensuales de su hipoteca y, en Última instancia, evitar incumplimientos y ejecuciones hipotecarias.”

    Cómo un cambio de hipoteca afecta su crédito

    Hay varias opciones para modificar el préstamo según el tipo de hipoteca. Estos pueden incluir reducir las tasas de interés, extender los vencimientos, pasar de hipotecas de tasa ajustable a hipotecas de tasa fija o dejar de lado parte del capital para pagar más tarde (o una combinación de ambos).

    Cuando reciba un cambio de crédito, confirme con su prestamista o proveedor de servicios si el cambio es temporal o permanente, y Cuál será su nuevo pago mensual. Si no está seguro del impacto a largo plazo de los cambios, asegúrese de Leer la letra pequeña y hacer preguntas. Compare el pago total del préstamo original con el pago total del préstamo modificado. Lo que no quiere es una reducción temporal, solo descubra que la cantidad reducida se agrega al saldo de su hipoteca y luego tendrá que pagar un saldo de interés mayor.

    Además, evite cualquier cambio solo por intereses y adáptese a una tasa de interés más alta para aumentar los costos innecesarios de su préstamo en forma de multas, comisiones o tarifas de procesamiento, o dar como resultado grandes pagos únicos que se pagarán después de un período de tiempo, recomienda sharga. Este tipo de modificación solo puede tener sentido si planea mantener la casa el tiempo suficiente para venderla para mantener su capital y crédito.

    Ejemplos de modificaciones hipotecarias

    José y Fred obtuvieron una hipoteca a 30 años de £ 200, 000 con una tasa de interés del 4.19%. Siete años después, Fred se lesionó en el trabajo y se limitó al trabajo a tiempo parcial a distancia. Debido a la disminución de los ingresos familiares, José y Fred no pueden pagar su pago mensual actual de la hipoteca de $ 976. Su prestamista hipotecario ofreció una enmienda para extender el plazo del préstamo en su saldo de 172, 577 por cinco años. Eso redujo su pago mensual a $ 873 más aceptables. Sin embargo, ahora pagarán intereses por otros cinco años.

    Plan de cambio de crédito

    • Modificación de préstamo convencional: Para hipotecas convencionales, los prestatarios pueden optar por un plan de modificación flexible que puede reducir los pagos mensuales hasta en un 20%, extender el plazo del préstamo a 40 años y posiblemente reducir las tasas de interés.
    • Modificación de crédito de la FHA: existen varias estrategias de modificación Para los prestatarios con préstamos de la FHA, incluida la posibilidad de reducir los pagos a través de préstamos sin intereses hasta el 30% del saldo del prestatario. En este caso, el prestatario solo paga el resto y luego paga el préstamo sin intereses cuando la casa se vende o el prestatario refinancia. Debido a la pandemia, los prestatarios de préstamos de la FHA también tienen la opción de obtener tasas de interés más bajas y reducir sus pagos mensuales en al menos un 25%. Si no es posible reducir ese número de pagos con un préstamo estándar a 30 años, los prestatarios de la FHA ahora también pueden extender el plazo del préstamo a 40 años.
    • Modificación del préstamo VA: los Prestatarios con préstamos VA pueden reinvertir los pagos atrasados en el saldo del préstamo y trabajar con el prestamista para desarrollar un nuevo plan de pago más manejable. Otra opción podría ser extender el plazo del préstamo.
    • Modificación de préstamo del Departamento de agricultura de los Estados Unidos: se Aplica a los prestatarios garantizados por el Departamento de agricultura de los Estados Unidos.. Las opciones incluyen cambiar la hipoteca, extender el plazo a 40 años, reducir las tasas de interés y recibir un "pago inicial para restaurar la hipoteca", un pago único para mantener el préstamo actualizado. Todos estos planes finalmente aumentaron el saldo de la deuda del préstamo y el monto total de los intereses pagados. Si tiene una pérdida constante de ingresos, una mejor opción podría ser simplemente vender y mudarse a una casa más barata o alquilar.

    ¿Cuándo debe usar una modificación de préstamo?

    Si tiene dificultades para pagar su hipoteca, cambiar los términos del préstamo puede ser una forma de obtener algo de alivio. Es posible que tenga problemas para pagar, por ejemplo, si ha perdido su trabajo y el nuevo pago es menor, o si está luchando contra una enfermedad u otras dificultades a largo plazo. Con tales problemas financieros, también puede ser difícil, si no imposible, refinanciar su hipoteca. Cambiar los términos del préstamo puede ser la única solución para evitar una ejecución hipotecaria.

    Sin embargo, si puede refinanciar, esta suele ser la mejor opción. Del mismo modo, si sus dificultades financieras son temporales, no se deje engañar por el hecho de que es temporal, la paciencia (interrupción de pago a corto plazo) puede ser la mejor solución.

    Modificación de crédito y refinanciación

    A través de la modificación del préstamo, su prestamista o gerente modifica los términos de su préstamo para evitar impagos y ejecuciones hipotecarias. Si bien también puede cambiar los términos de su préstamo refinanciando, en el caso de una refinanciación, puede comparar el precio con varios prestamistas para obtener un nuevo préstamo. Tenga en cuenta que la refinanciación solo es efectiva si la tasa de interés actual es significativamente menor que la tasa de interés actual del préstamo. Por lo general, los prestatarios refinancian no para evitar ejecuciones hipotecarias, sino para ahorrar dinero o retirarlo.

    Cambio de condiciones de préstamo y aplazamiento

    La modificación de crédito es diferente de la indulgencia. En general, la indulgencia es temporal y está diseñada para ayudar a los prestatarios a superar las dificultades financieras a corto plazo.

    Al realizar cambios de crédito, el tipo, la Duración y los detalles de los cambios pueden variar de proveedor a proveedor y pueden depender de las pautas establecidas por la agencia Federal de financiamiento de la vivienda (FHFA); FHA, VA o USDA para préstamos respaldados por el gobierno; o los términos contractuales para hipotecas o préstamos con valores hipotecarios de prestamistas privados. Cada estado también puede tener requisitos especiales de modificación de crédito.

    En su lugar, le permite omitir por completo los pagos mensuales durante un período predeterminado acordado por el prestamista. Estos cargos diferidos se pueden pagar en una suma global al vencimiento del aplazamiento o se pueden transferir al saldo de su préstamo (lo que le costará intereses). En situaciones verdaderamente temporales, la mejor opción es la indulgencia, como en el caso de un accidente o enfermedad a corto plazo de la que sabe que se recuperará y continuará trabajando en la misma capacidad después.

    Otro punto de diferencia: los cambios en el crédito pueden dañar su puntaje de crédito, a menos que su prestamista indique que está "pagado según lo acordado"."Por otro lado, la paciencia no afectará su factura porque su prestamista continúa informando su pago al día. Sin embargo, para evitar cualquier daño a su factura, asegúrese de comprender los términos de su período de aplazamiento y el momento específico en que puede dejar de pagar temporalmente. Obtenga un acuerdo de indulgencia por escrito firmado por el prestamista.

     

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