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Cómo deshacerse del PMI o seguro hipotecario privado

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    Algunos compradores simplemente no pueden evitar el PMI o el seguro hipotecario privado. Este tipo de cobertura puede agregar cientos de dólares a su pago mensual de la hipoteca, y beneficiará a su prestamista, no a usted, en caso de incumplimiento.

    Sin embargo, también hay un lado positivo: a medida que aumenta el valor neto de su hogar, hay varias formas de deshacerse del PMI.

    ¿Qué es el seguro PMI o el seguro hipotecario privado?

    PMI es un tipo de seguro hipotecario que protege al prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca.

    Los compradores que usan hipotecas tradicionales con un pago inicial inferior al 20% generalmente deben comprar un seguro hipotecario privado. Estos son costos anuales adicionales , aproximadamente del 0.3% al 1.5% del saldo de su hipoteca, aunque pueden variar.

    Según Freddie Mac, cada mes, los prestatarios generalmente pueden pagar PMI30 y PMI70 a PMI por cada capital del préstamo de $ 100, 000. La cantidad que paga depende de su puntaje de crédito, la Duración de su hipoteca y préstamo, y el monto de su pago inicial. Su PMI se vuelve a calcular cada año en función del Tamaño actual del saldo de su préstamo, por lo que a medida que el préstamo se reembolsa, la prima disminuirá.

    GREG McBride, analista financiero principal de Bankrate, explicó: "el seguro hipotecario Privado puede proteger a los prestamistas de los altos riesgos asociados con los prestatarios que hicieron un pequeño pago inicial. "Una vez que el prestatario tiene suficiente capital, el PMI se eliminará."

    El PMI no se aplica a todas las hipotecas con un pago inicial inferior al 20%. Por ejemplo, existen diferentes reglas para los préstamos FHA respaldados por el estado y los préstamos VA con bajos o ningún requisito de pago inicial. Los prestamistas privados a veces ofrecen préstamos tradicionales con un pago inicial más pequeño y sin PMI; sin embargo, generalmente hay otros costos, como tasas de interés más altas, para compensar el mayor riesgo.

    Refinanciación para deshacerse del índice PMI

    Cuando las tasas de interés de la hipoteca son bajas, es posible que deba considerar refinanciar su hipoteca para reducir los costos de intereses o reducir sus pagos mensuales. Al mismo tiempo, si su nuevo saldo hipotecario es inferior al 80% del valor de la casa, la refinanciación le permite excluir el PMI. Es un ahorro doble.

    Si su casa se ha encarecido significativamente desde la Última vez que tomó su hipoteca, entonces una estrategia de refinanciación es efectiva. Por ejemplo, si compró una casa con un pago inicial del 10% hace cuatro años y el valor de la casa ha aumentado en un 15% desde entonces, ahora debe menos del 80% del valor de la casa. En estos casos, puede refinanciar un nuevo préstamo sin tener que pagar un PMI.

    Con cualquier refinanciación, debe sopesar el costo de cerrar una operación teniendo en cuenta las nuevas condiciones de préstamo y los ahorros potenciales causados por la cancelación del PMI.

    A quién afecta: Esta estrategia funciona bien en comunidades donde el valor de la vivienda está aumentando. Si el valor de su casa disminuye, la refinanciación puede tener el efecto opuesto: si el valor de su casa disminuye, es posible que deba agregar un PMI.

    La refinanciación para deshacerse del PMI generalmente no es adecuada para los nuevos propietarios. Muchos préstamos tienen un "requisito de preparación" que requiere que espere al menos dos años antes de refinanciar para deshacerse del PMI. Por lo tanto, si el plazo de su préstamo es inferior a dos años, puede solicitar una refinanciación para pagar el PMI, pero no hay garantía de que sea aprobado.

    Si el valor de la casa aumenta, por favor devuelva la propiedad

    En un mercado inmobiliario activo, el valor combinado de su casa puede alcanzar el 20% antes de que expire el préstamo. En este caso, puede valer la pena pagar por una nueva evaluación. Si ha sido propietario de una casa durante al menos cinco años y el saldo de su préstamo no supera el 80% de la nueva evaluación, puede solicitar la cancelación del PMI. Si ha sido propietario de una casa durante al menos dos años, el saldo de su hipoteca no debe exceder el 75%.

    Las casas unifamiliares generalmente cuestan entre $ 250 y $ 5, 500, dependiendo del vecindario. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a aceptar el Consejo de un corredor de precios, que puede resultar ser una opción mucho más barata que una valoración profesional. Por otro lado, las evaluaciones profesionales están estrictamente reguladas y producen evaluaciones imparciales.

    A quién afecta: los Prestatarios que viven en áreas particularmente calurosas pueden haber visto cómo el valor de su vivienda se ha disparado en los últimos dos años. De hecho, este valor puede aumentar lo suficiente como para excluirlo del rango del índice PMI. Si es así, entonces es hora de hablar con su prestamista para obtener una nueva evaluación y posiblemente cancelar su reclamo de PMI.

    Si agrega servicios o decora su hogar, también puede aumentar el costo, lo que también significa más equidad. Ya sea que se trate de una cocina remodelada, reemplazo de ventanas o habitaciones adicionales, las actualizaciones habituales como esta pueden agregar valor a su hogar. Si cruza la línea de meta del 20% del Patrimonio neto en el proceso, puede excluir el PMI.

    Sus derechos de PMI bajo la ley Federal

    Los propietarios que pagan PMI deben saber que están protegiendo sus derechos bajo la Ley de propietarios. Esta ley Federal, también conocida como la Ley de derogación de PMI, lo protege de tarifas excesivas de PMI. Una vez que haya acumulado los fondos necesarios en casa, tiene derecho a deshacerse del índice PMI. Los prestamistas tienen diferentes reglas de cancelación de PMI, pero deben permitirle hacerlo.

    Antes de firmar un contrato hipotecario con PMI, se requiere una explicación clara de las reglas y el horario de operación de PMI. Esto le permitirá realizar un seguimiento preciso de su progreso en los pagos de PMI. Si cree que su prestamista no ha cumplido con las reglas de liquidación de PMI, puede presentar una queja ante la Oficina de protección financiera del consumidor.

    Recuerde: también puede excluir el PMI en otras situaciones, como cuando el valor de su casa aumenta o cuando refinancia su hipoteca con al menos el 20% del Patrimonio neto.

     

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