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8 opciones de refinanciamiento de hipotecas para personas con mal crédito

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    Debido a que las tasas hipotecarias están aumentando más rápido que en los últimos diez años, es posible que se pregunte si aún puede refinanciar incluso si tiene mal crédito. Algunas buenas razones para refinanciar incluyen pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija, beneficios de capital o una reducción en las tasas de interés hipotecarias existentes. Para muchos prestatarios, la respuesta es sí, puede refinanciar. Así es.

    ¿Puedes refinanciar tu hipoteca?

    Lo primero que debe hacer al considerar la refinanciación es comprender su puntaje de crédito y comprender lo que el prestamista hipotecario está buscando en la solicitud de refinanciación del prestatario.

    En términos generales, una calificación crediticia de 670 a 739 se considera buena; una Puntuación de 580 a 669 se considera normal, y cualquier cosa por debajo de 580 se considera mediocre. Cuando se trata de la calificación crediticia necesaria para refinanciar, 620 es a menudo el valor más bajo para los préstamos tradicionales. Si su puntaje de crédito está en el nivel de mediados de los años 500, puede refinanciar con la FHA.

    Los propietarios de viviendas con calificaciones crediticias bajas tienen la opción de solicitar refinanciación, especialmente porque el auge de la vivienda provocado por la pandemia ha aumentado el valor de la vivienda (y el Patrimonio neto) en muchas partes del país, directamente relacionado con el monto de sus hipotecas. Es importante tener en cuenta que hay prestamistas que trabajan con prestatarios con puntajes de crédito más bajos, como se describe a continuación.

    Proporcione 8 opciones de refinanciación de hipotecas para prestatarios con mal crédito

    Pruebe su propia hipoteca primero

    Los prestamistas hipotecarios se centran en construir relaciones con los prestatarios. Si está tratando de refinanciar pero tiene mal crédito, debe comenzar con su prestamista actual o proveedor de servicios de crédito porque ya son sus clientes.

    Si su hipoteca está en una Institución financiera, comuníquese con la persona con la que realizó el negocio originalmente si todavía está allí. De lo contrario," se refiere a una persona en particular", aconseja Leslie Tyne, abogada de liquidación de deudas financieras y autora de Life and Debt.""Usar el nombre de alguien y algo en común como fuente de enlaces es una buena manera de comenzar a construir esa relación. Cuéntenos sobre sus necesidades y descubra las opciones que el banco puede proporcionarle.”

    Lo que realmente quieres son los beneficios de la duda. Si el prestamista observa su relación deuda-ingreso (DTI) y su relación préstamo-valor (LTV) y otros factores, y su solicitud está en un área gris, puede usar cualquiera de los métodos. Desea que sí, si tiene una relación con un prestamista, tal vez incluso tenga una cuenta corriente o de ahorros con ellos, entonces tal vez sea a su favor.

    "Comuníquese con frecuencia y Prepárese para [el financiamiento] que necesitará el banco para respaldar su solicitud de financiamiento", dijo Thein. "La organización y la respuesta son esenciales. El banquero le agradecerá que lo haya ayudado a hacer mejor su trabajo, que incluye proporcionar un préstamo para asegurarlo."

    Eche un vistazo a la refinanciación simplificada de la FHA

    Si desea refinanciar y obtener un préstamo de la FHA, un programa de refinanciación simplificado de la FHA puede ser una buena opción. UU., la calificación crediticia promedio de los prestatarios que refinanciaron préstamos de la FHA entre octubre y diciembre de 2020 fue de 666. La calificación crediticia mínima de refinanciación es de 580. Sin embargo, los prestatarios con una calificación crediticia de solo 500, pero con un Patrimonio neto del 10% o más, pueden ser aprobados para refinanciar.

    Examine las tasas de interés de la FHA y la refinanciación a largo plazo

    Aunque la refinanciación simplificada de la FHA está reservada para los prestatarios actuales de la FHA, cualquier prestatario con altas tasas de interés puede beneficiarse de las tasas de interés de la FHA y la refinanciación regular. Este proceso implica más papeleo: se pueden requerir nuevas evaluaciones y nuevas verificaciones de crédito, y las hipotecas refinanciadas deben actualizarse a la fecha de vencimiento.

    Al igual que con los procedimientos simplificados, las tasas de interés de la FHA y la refinanciación regular no son un proceso de cobro; el objetivo es ayudarlo a reducir sus costos mensuales de vivienda. Todas las ganancias deben usarse para pagar su hipoteca existente y los costos asociados con la transacción. Sin embargo, este método permite incluir la segunda y tercera hipotecas en el importe de la refinanciación.

    Solicite un préstamo de refinanciamiento de VA optimizado o un préstamo de refinanciamiento de efectivo respaldado por VA.

    Si tiene una hipoteca existente respaldada por VA, puede refinanciarla incluso si tiene mal crédito con un préstamo de refinanciación de tasa de interés reducida simple (IRRRL), también conocido como refinanciación de VA simplificada.

    Generalmente requiere que proporcione información financiera, como un formulario W-2 de hace dos años y una declaración de impuestos federales, así como una nómina reciente. Un prestamista que ofrezca esta opción también requerirá una evaluación de la vivienda.

    "En los últimos años, el VA ha actualizado sus pautas IRRRL para enfatizar que la refinanciación tiene sentido financiero para los veteranos elegibles", dijo Chris Birk, director de educación de Veterans United Home Loans. "Los propietarios deberán pagar una cantidad mínima en su préstamo actual para ser elegibles para IRRRL. Por lo general, esto significa que debe pagar su hipoteca al menos seis veces al mes, aunque algunos prestamistas incluso tienen pautas de preparación más estrictas.”

    Al igual que la refinanciación simplificada de la FHA, la IRRRL debe brindar al prestatario un "beneficio neto tangible".

    "Los propietarios de viviendas en Virginia deberían poder recuperar el costo de un nuevo préstamo dentro de los 36 meses posteriores al cierre", dijo Birk, autor de Virginia State Credit Book: una guía básica para maximizar los beneficios de su hipoteca.""Estas tarifas no incluyen las tarifas de financiamiento de VA o las tarifas de depósito en garantía."

    Si usted es un veterano y su hipoteca actual no es un préstamo VA, un préstamo de refinanciación en efectivo con garantía VA le permite reemplazar su préstamo actual por uno nuevo y retirar fondos de su Patrimonio neto al mismo tiempo. Incluso si no desea retirar dinero, los veteranos calificados con hipotecas actuales de prestamistas que no son VA deben explorar esta opción de refinanciación con este programa.

     

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