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5 tipos de préstamos hipotecarios para compradores de vivienda

Índice

    Un nuevo hogar puede ser una de las compras más grandes de tu vida. Antes de comenzar a buscar la casa adecuada para comprar, si planea financiar la compra, deberá investigar las opciones hipotecarias.

    Sin embargo, no todas las hipotecas son iguales. Por lo tanto, investigar antes de seguir adelante puede ayudarlo a elegir la opción que mejor se adapte a su situación financiera y puede traer más dinero a su bolsillo. Además, cuando presente una solicitud, sabrá lo que sucederá en términos de pautas.

    Tipo de hipoteca

    • Préstamos tradicionales: ideal Para prestatarios con buenos puntajes de crédito
    • Grandes préstamos: ideal para prestatarios con buen crédito que desean comprar casas caras
    • Los préstamos asegurados por el estado son ideales para los prestatarios con un puntaje de crédito más bajo y el pago inicial más bajo.
    • Hipoteca de tasa fija: ideal para prestatarios a los que les gusta el plazo predecible de un préstamo de pago mensual fijo.
    • Hipoteca de tasa ajustable: muy adecuada para los prestatarios que no planean quedarse en la casa por mucho tiempo, prefieren pagos más bajos a corto plazo y están satisfechos con la posibilidad de pagar más en el futuro.

    1. Préstamos tradicionales

    Los préstamos tradicionales no están garantizados por el gobierno Federal y vienen en dos formas: cumplimiento e incumplimiento.

    • Préstamos de elegibilidad: como su nombre lo indica, los préstamos de elegibilidad "cumplen" con un conjunto de estándares establecidos por la agencia Federal de financiamiento de la vivienda (FHFA), incluidos el crédito, la deuda y el monto del préstamo. Para 2022, el límite de crédito aceptable es de $ 64, 7200 en la mayoría de las regiones y $ 970, 800 en las regiones más caras.
    • Préstamos no conformes: Estos préstamos no cumplen con los estándares FHFA. En su lugar, se dirigen a los prestatarios que desean comprar casas más caras o personas con condiciones de préstamo inusuales.

    Beneficios de los préstamos tradicionales

    • Se puede utilizar para la casa principal, segunda casa o bienes raíces de inversión
    • El costo total de los préstamos a menudo es más bajo que otros tipos de hipotecas, incluso si la tasa de interés es un poco más alta
    • Puede pedirle a su prestamista que cancele el seguro hipotecario privado (PMI) una vez que alcance el 20% del capital, o refinanciarlo para excluirlo
    • Puede pagar los préstamos con solo el 3% garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac
    • Los vendedores pueden contribuir al costo de cierre

    Desventajas de los préstamos tradicionales

    • Por lo general, se requiere un puntaje fico mínimo de 620 o superior (lo mismo se aplica a la refinanciación).
    • El pago inicial es más alto que algunos préstamos del gobierno
    • La relación deuda / ingreso (dti) no debe exceder el 43% (en algunos casos, el 50%).
    • Si su pago inicial es inferior al 20% del precio de venta, es posible que deba pagar el PMI
    • Se necesitan documentos importantes para confirmar ingresos, activos, pago inicial y empleo

    ¿Quién debería obtener un préstamo tradicional?

    Si tiene un buen puntaje de crédito y puede pagar un gran pago inicial, una hipoteca tradicional puede ser su mejor opción. Las hipotecas de tasa fija tradicionales a 30 años son la opción más popular para los compradores de vivienda.

    2. Enormes préstamos

    Las hipotecas gigantes son productos de préstamos hipotecarios que van más allá del límite de crédito de fhfa. Los préstamos grandes son más comunes en áreas de mayor valor, como los Ángeles, San Francisco, nueva York y Hawai, donde los precios de las viviendas suelen ser más altos.

    Beneficios de los grandes préstamos

    • Puede pedir prestado más dinero para comprar una casa más cara
    • En comparación con otros préstamos tradicionales, las tasas de interés de los préstamos grandes a menudo son competitivas
    • Esta puede ser la única forma para que algunos prestatarios accedan a bienes raíces en áreas donde el valor de sus hogares es extremadamente alto.

    Desventajas de los préstamos masivos

    • En muchos casos, se requiere un depósito de al menos 10-20%
    • Por lo general, se requiere una Puntuación fico de 700 o superior
    • El coeficiente DTI no puede ser mayor que 45%
    • Debe demostrar que tiene una gran cantidad de activos en una cuenta de efectivo o de ahorros
    • Por lo general, requieren documentos más detallados para calificar

    ¿Quién debería obtener un gran préstamo?

    Si desea financiar una casa que exceda el último precio de venta que cumple con el límite de crédito, entonces un préstamo grande puede ser su mejor opción.

    Préstamo de seguro estatal

    gobierno estadounidense。 No es un prestamista hipotecario, pero ha jugado un papel en permitir que más estadounidenses compren la propiedad de la vivienda. La hipoteca está respaldada por tres agencias gubernamentales: la administración Federal de vivienda (Fha), el Departamento de agricultura de los Estados Unidos y la reserva Federal. UH (USDA) y USDA. UH (will).

    • Préstamos de la FHA: Respaldados por la FHA, estas hipotecas tienen tasas de interés competitivas y ayudan a los prestatarios a ser dueños de una casa sin un pago inicial grande o un préstamo impecable. Necesita un puntaje fico mínimo de 580 para obtener el financiamiento más alto de la FHA del 96.5% con un pago inicial del 3.5%. Sin embargo, si proporciona al menos un 10% de descuento, se permiten puntos de hasta 500 puntos. Los préstamos de la FHA requieren dos primas de seguro hipotecario, lo que puede aumentar el costo total de su hipoteca. Finalmente, con los préstamos de la FHA, los vendedores de viviendas pueden contribuir a los costos de cierre.
    • Préstamos del Departamento de agricultura de los Estados Unidos: los Préstamos del Departamento de agricultura de los Estados Unidos ayudan a los prestatarios de ingresos bajos y medianos que cumplen con ciertos límites de ingresos a comprar casas rurales que califican para los subsidios del Departamento de agricultura de los Estados Unidos. Algunos préstamos del USDA no requieren un pago inicial para los prestatarios elegibles. Sin embargo, existen tarifas adicionales, incluido un pago inicial del 1% del monto del préstamo (que generalmente se puede financiar con un préstamo) y una tarifa anual.
    • Préstamos VA: los Préstamos VA ofrecen hipotecas flexibles de bajo interés para los miembros del ejército de los EE. UH (Servicio activo y veteranos) y sus familias. No hay requisitos para un pago inicial mínimo, seguro hipotecario o puntaje de crédito, y los costos de cierre generalmente son limitados y pueden ser pagados por el vendedor. Los préstamos VA cobran una tarifa de financiamiento, que es un porcentaje del monto del préstamo que se puede pagar por adelantado en el momento del cierre o se incluye en el costo del préstamo junto con otros costos de cierre.

    Beneficios de los préstamos de seguros estatales

    • Ayudarle a financiar su casa cuando usted no califica para un préstamo tradicional
    • Requisitos de crédito más suaves
    • No necesitas un gran pago inicial
    • Adecuado para compradores normales y nuevos compradores
    • Los préstamos VA no requieren seguro hipotecario o pago inicial

    Desventajas de los préstamos de seguros estatales

    • Las primas de seguro hipotecario obligatorio de la FHA no se pueden amortizar a menos que se refinancien en hipotecas tradicionales
    • El límite de crédito de los préstamos de la FHA es más bajo que el de las hipotecas tradicionales en la mayoría de las regiones, lo que limita el potencial de stock disponible.
    • El prestatario debe residir en la propiedad (aunque puede financiar un edificio de apartamentos y alquilar otra vivienda)
    • El costo total de los préstamos puede ser mayor
    • Espere proporcionar más documentos, dependiendo del tipo de préstamo, para confirmar la elegibilidad

    ¿Quién debe obtener un préstamo de seguro estatal?

    ¿Tiene dificultades para obtener préstamos tradicionales debido a un puntaje de crédito más bajo o una reserva de efectivo mínima para un pago inicial? Los préstamos garantizados por la FHA y el USDA pueden ser una opción viable. Para los militares, veteranos y cónyuges elegibles, los préstamos garantizados por VA suelen ser mejores que los préstamos tradicionales.

     

     
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